Superappar eller smarta plånböcker?

Vad är det bästa sättet att hantera relationer?

Det pratas mycket om superappar för tillfället eftersom en mängd olika spelare försöker bli den västerländska motsvarigheten till de asiatiska appjättarna som Alipay, Gojek och Kakao. Men hur tar man sig från en digital plånbok till en superapp? Och mer till saken, är plånböcker eller superappar det bästa sättet att hantera relationen mellan människor och deras ekonomiska avatarer? Vill du verkligen att en app ska göra allt, oavsett om den är super eller inte? Vad är egentligen skillnaden mellan en plånbok och en superapp?

Utgångspunkten är mobilbetalning och här är trenderna ganska tydliga. Som Christine Wagner, chef för Global Payments Products för FIS sa i en podcast med Mercator Advisory Group förra året, "även i USA har vi sett att kassan på försäljningsstället med hjälp av mobila plånböcker har ökat med svindlande 60 %". Människor verkar vara väldigt bekväma med att använda sina telefoner för att betala, och plånböcker är ett ganska bra sätt att hantera sin betalningsupplevelse. När jag går till min lokala stormarknad lagras både mitt kreditkort och mitt återförsäljarlojalitetskort bekvämt i min Apple
AAPL
Plånbok.

(Varför de är separata, förresten, när jag borde kunna betala med mitt autentiserade lojalitetskort är en annan historia.)

En plånbok är ett sätt att organisera saker. Min Apple Wallet, precis som min riktiga plånbok, har inga kontanter i sig. Den har kreditkort, betalkort, lojalitetskort, vaccinationsregister, boardingkort, tågbiljetter och snart körkort också (även om Apples planer på körkort i plånboken nyligen har dragits tillbaka lite). Dessa saker hålls alla oberoende i plånboken: de pratar inte med varandra och de delar inte data med varandra. De handlar också, som du säkert har märkt, mest om identitet, inte pengar.

Att plånböcker egentligen handlar om identifiering, autentisering och auktorisering känns igen i till exempel European Digital Identity Wallet-initiativet. Under detta initiativ länder kommer att erbjuda medborgare och företag digitala plånböcker som kommer att kunna koppla sina nationella digitala identiteter med bevis på andra personliga egenskaper (t.ex. körkort, diplom, bankkonto, covid-19-vaccinationsuppgifter och så vidare). Dessa plånböcker kan tillhandahållas av offentliga myndigheter eller av certifierade privata enheter (förmodligen kommer banker att vara en kategori av plånboksleverantörer). På samma sätt, down under, regeringen i New South Wales har börjat arbeta på en digital plånbok (de kallar det ett "credential vault", vilket jag tror är ett mycket mer korrekt men mycket mindre säljbart namn) som gör det möjligt för medborgare att bevisa sin identitet och dela decentraliserade referenser.

Med underliggande standarder som W3C "Verifiable Credentials" (VC) utvecklas, verkar det inte fantasifullt att föreställa sig interoperabla digitala plånböcker (som tillhandahålls av regeringar, eller banker, eller stora tekniker eller vem som helst) som levererar ett säkert och säkert ekosystem för medborgare och konsumenter.

Det mobila sättet

Plånböcker är alltså en väg framåt. Men om du har ett framgångsrikt och allmänt använt mobilbetalningssystem måste det finnas en stor frestelse att utveckla det till en superapp snarare än att vara nöjd med att vara antingen en fristående betalningsapp eller ett bland många alternativ i någon annans plånbok. PayPal
PYPL
, att välja en uppenbar fallstudie, är ständigt lägga till funktioner för att förvandla den från ett betalningssystem till en Super-app på startskärmen. PayPal-sparande, shopping, fakturabetalningar, belöningar, presentkort, betala senare (BNPL) och kryptovaluta samlas i en enda app som du bara behöver logga in på en gång för att få tillgång till ett spektrum av relaterade tjänster.

Det finns mängder av andra exempel på framgångsrika betalningssystem som utvecklats till superappar. M-Pesa, den mest framgångsrika fintech i Afrika, introducerade nyligen sin egen superapp på alla dess marknader. Det ger konsumenter tillgång till ett annat spektrum av tjänster från e-handel till e-förvaltning samt ett nätverk av partners som skickar och tar emot pengar från mer än 200 länder och territorier. M-Pesas öppna API används redan av mer än 45,000 200,000 utvecklare och XNUMX XNUMX små och medelstora företag och företaget utökar sitt ekosystem för att nå storskaliga företag och mikroföretag.

PayPal och M-PESA och Alipay är exempel på superappar som växer ur betalningar och det är fullt möjligt att fler framgångsrika superappar i Europa också kommer från det hållet. Lydia, den franska mobilbetalningsappen (som har Kinas Tencent som investerare), har gjort det klart att dess mål inte bara är att bli det primära kontot för 10 miljoner användare utan att bli en finansiell superapp för millennials och Gen Z, följa i WeChats fotspår. Revolut kommer utan tvekan att fortsätta att utvecklas i den riktningen också.

Klarna och Shopify, för att nämna två andra uppenbara kandidater för superappar för hemskärmen, har stadigt utökat sitt utbud av tjänster. Klarna lanserade sin nya app i november förra året, konsolidera delbetalningar med shopping, support, leverans och returer med målet att förvandla sig själva från att vara en betalningsleverantör till att vara ett heltäckande erbjudande över alla onlinedestinationer oavsett om de är anslutna till Klarna eller inte. (De köpte också jämförelsesajten Pricerunner för 930 miljoner euro för att bredda sitt utbud av superapp shoppingtjänster.)

Superstarter

Financial Times sammanfattar landskapet kortfattat. Vi har superappar för fysiska saker (transport, matleverans och så vidare) i form av Uber
UBER
, Bolt, Grab och Gojek. Från betalningsområdet har vi de finansiella proto-superapparna som PayPal, Klarna och Revolut. Inom media är Spotify på väg att bli en superapp för ljud med podcaster och chattrum samt dess musikbibliotek.

Vad är den verkliga skillnaden mellan en digital eller mobil plånbok och en superapp då? Jag antar att gränsen är lite fraktal, men låt oss återgå till den centrala frågan om identitet. Låt oss dra gränsen genom att säga att en superapp delar en identitet över sitt ekosystem av tjänster medan i en plånbok var och en av referenserna har sin egen identitet. Den förra erbjuder otvivelaktig bekvämlighet för konsumenter och incitament för handlare att gå med i ekosystemet, men har också konsekvenser för integriteten.

Personligen vill jag ha en smart plånbok snarare än en superapp. Och jag menar smart på ett väldigt specifikt sätt. Jag vill använda plånböcker som inte delar identitet utan autentisering. Jag gillar snarare tanken på att logga in någonstans och när jag blir tillfrågad om jag är över 18 år, eller har ett körkort eller är brittisk medborgare, kommer plånboken på min telefon att dyka upp med en lista med referenser som a) kommer att uppfylla kriterierna och b) är acceptabla för den som frågar, så att jag kan välja en och gå vidare med min verksamhet. Jag förväntar mig att plånboken presenterar autentiseringsuppgifterna i integritetsmaximerande ordning, så att för nästan alla sådana interaktioner kommer min "John Doe" IS-OVER-18 att vara standard för att presentera den bestående pseudonym som är nödvändig för att möjliggöra den överväldigande majoriteten av transaktioner.

Det kommer att bli fascinerande att se hur detta utrymme utvecklas under 2022, eftersom identitet kommer att bli en viktig slagfält under det kommande året.