Köp nu betala senare jämfört med kreditkort – vilket är bättre för dig?

När du ger dig ut till butiker eller letar efter den perfekta strumpan online, vad är det bästa sättet att betala för dessa inköp? Ska du använda köp nu, betala senare (BNPL) eller ett kreditkort?

Varför det spelar roll

Köp nu, betala senare, där ett köp vanligtvis är uppdelat i fyra betalningar som betalas under flera veckor, har exploderat i popularitet. Du har förmodligen sett erbjudanden om att använda BNPL dyka upp i kassan när du handlar online. Att registrera sig är snabbt och enkelt. Men vissa konsumentvakthundar säger att det är lite för lätt att få ett BNPL-lån. BNPL är inte lika noggrant reglerat som kreditkort. Consumer Financial Protection Bureau och Consumer Reports har båda identifierat några problem med BNPL och efterlyste mer konsumentskydd. 

Medan de flesta shoppare var nöjda med sin BNPL-upplevelse, sa ungefär en tredjedel att de stötte på problem, enligt en Consumer Reports undersökning. Köpare rapporterade problem med returer eller återbetalningar; vissa förseningsavgifter och straffavgifter för övertrassering (vilket kan hända när en BNPL-betalning är kopplad till ett betalkort och BNPL-användare är mer sannolikt att ådra sig övertrasseringsavgifter än personer som inte använder BNPL, fann en Morning Consult-analys). Andra BNPL-användare blev överdrivna på BNPL-lån och kunde inte hålla jämna steg med sina betalningar, fann Consumer Reports.

"Som konsumentförespråkare känner vi att som saker och ting är nu, är det mer sannolikt att BNPL skadar dig än att hjälpa dig", säger Chuck Bell, förespråkarprogramdirektör på Consumer Reports och författare till en ny vitbok om BNPL. "Du kan bli irriterad för alla lånebetalningar du kan missa." Medan BNPL kan fungera för människor som håller jämna steg med sina betalningar och undviker förseningsavgifter och avgifter, kanske det inte är det bästa alternativet för människor som försöker bygga upp sin kredit, sa Bell.

En annan bieffekt av BNPL: ånger. Ungefär 20 % till 50 % av BNPL-kunderna ångrar sina köp, enligt CFPB.

Domen

Gå med kreditkortet och ladda det.

Mina skäl

Gör inga misstag, kreditkortsskulder är extremt dyra just nu. Den genomsnittliga årliga procentsatsen på ett kreditkort nådde 19.59 % i början av december, enligt Creditcards.com, den högsta sedan CreditCards.com började spåra APR 2007. Om du har ett saldo kan det byggas upp snabbt. Att gräva ur kreditkortsskulder kan ta år.

"Det finns ett talesätt i branschen att kreditkort är som elverktyg", säger Ted Rossman, en senior branschanalytiker på Bankrate.com. "De kan vara riktigt användbara eller så kan de vara farliga." Innan du börjar använda ett kreditkort måste du känna dig själv, varnade han.

Men det finns några punkter som talar för att använda kreditkort över BNPL. Det största är att användande av ett kreditkort hjälper dig att bygga upp din kredit, medan BNPL inte gör det. BNPL kan vara tilltalande eftersom det är så lätt att komma igång med (det kräver vanligtvis inte en "hård kreditprövning") men baksidan av det är att det inte hjälper dig att förbättra din kreditpoäng, sa Rossman. ”Det är lite av hönan och ägget. Du kanske har dragits till det för att du inte har stor kredit, men det kommer dig inte nödvändigtvis närmare stor kredit, sa han.

Eftersom BNPL fortfarande är relativt nytt i USA finns det ännu inga hårda och snabba regler för hur BNPL-leverantörer rapporterar användarnas betalningshistorik till kreditupplysningsföretag. Många BNPL-företag rapporterar inte denna information alls, vilket kan ha "effekter nedströms på konsumenter och kreditupplysningssystemet", CFPB noterade. "Det kan vara dåligt för BNPL-låntagare som betalar i tid och kanske försöker bygga upp krediter, eftersom de kanske inte drar nytta av den inverkan som betalningar i rätt tid kan ha på kreditupplysningar och kreditpoäng."

Bristen på rapportering kan också innebära att långivare (både BNPL och icke-BNPL) inte har en fullständig bild av hur mycket skuld en shoppare har. Det innebär att BNPL-leverantörer kan fortsätta att erbjuda lån till användare som redan har flera BNPL-lån, vilket innebär att de riskerar att inte kunna betala tillbaka pengarna, enligt Vitbok för konsumentrapporter. Detta kan leda till "lånestapling", där användare tar flera BNPL-lån på en gång, och i vissa fall resulterar det i att obetalda lån skickas till inkassoföretag och eventuellt hamnar på kreditupplysningar, där de kan stanna i sju år, enligt Consumer Reports.

"Av dem som missade en eller flera BNPL-betalningar sa 21% att deras skuld skickades till en inkassobyrå och 15% sa att skulden syntes på deras kreditupplysning", enligt Consumers Reports. Nästan hälften (43%) av personerna som använder BNPL har subprime-kreditpoäng, jämfört med 24% av personerna som inte använder BNPL, enligt rapporten.

Att bygga krediter är ett viktigt steg för att förbättra ditt långsiktiga ekonomiska välbefinnande. Din kreditpoäng har ringverkan över hela ditt liv. Det kan avgöra om du är kvalificerad att hyra en lägenhet, som en ny medlem av kongressen fick nyligen veta. Din kreditpoäng avgör hur stort bolån du kan få och hur billigt eller dyrt det blir att låna de pengarna. Kredit är också en faktor för hur mycket du betalar för billån och hem- och bilförsäkring. Det kan spela en roll för dina jobbutsikter (vissa arbetsgivare gör kreditprövningar) och till och med påverka ditt dejtingliv. 

"Det finns få saker i livet som är dyrare än dålig kredit", säger Matt Schulz, chefskreditanalytiker på Lending Tree. Det kan kosta dig tusentals och åter tusentals dollar genom åren i räntor och avgifter, noterade han. "Bra kredit är en av de saker som inte alltid spelar någon roll, men när den gör det, gör det verkligen det."

Kreditkort är det inte Obligatorisk att bygga upp din kreditpoäng, men att använda dem och betala räkningarna i tid hjälper definitivt. (Tips: Om du är nervös för att öppna ditt första kreditkort, börja med att använda ett bara för att betala för ett billigt månadsabonnemang på autopay. Det är ett enkelt sätt att bygga upp ett register över ansvarsfull kreditanvändning, sa Schulz.)

Kreditkort erbjuder vanligtvis fler kundtjänstförmåner än BNPL. Returer är vanligtvis enklare, och vissa erbjuder köpskydd som kommer att ersätta en stulen eller skadad vara under en viss period. Vissa kommer med en reseförsäkring som återbetalar dig om en resa ställs in. Och så finns det en värld av kreditkortspoäng, belöningar och cashback. (Vissa BNPL-företag har också börjat erbjuda belöningsprogram.) Vissa kreditkort har också specialerbjudanden som registreringsbonusar eller 0 % ränta under en introduktionsperiod eller låga APR om du byter saldo. 

Är min dom bäst för dig?

Å andra sidan, som nämnts ovan, kan kreditkortsskulder vara en kostsam ekonomisk börda. "Många människor har blivit traumatiserade av kreditkort," sa Bell, och det gör BNPL mer attraktivt för vissa shoppare. 

"BNPL tar mycket värme av många skäl och välförtjänt det, men sanningen är att om du använder BNPL klokt kan det vara en riktigt bra affär," sa Schulz "Det ger dig ett kortsiktigt räntefritt lån som kan hjälpa människor som bara behöver lite extra tid för att köpa något.” (Vissa BNPL-tjänster tar ut ränta, kontrollera det finstilta.)

Med BNPL finns det ett ljus i slutet av skuldtunneln, eftersom du betalar av dina inköp i några få fasta delbetalningar. Det upplägget kan vara tilltalande för människor som har blivit brända av att betala till synes oändliga studielån, sa Rossman.

Men fortsätt med försiktighet. En missuppfattning om BNPL-tjänster är att de alla är lika, sa Schulz. Var och en har olika villkor, så se till att du vet vad du ger dig in på innan du registrerar dig.

BNPL-branschen, som publicerade ett svar till CFPB:s rapport, säger att det erbjuder ett krångligt, inget krångel alternativ. "Konsumenter väljer köp nu, betala senare eftersom det är ett billigare, enklare att använda alternativ till äldre kreditprodukter," sa en talesperson för Financial Technology Association, en BNPL-handelsgrupp, till MarketWatch. "BNPL är noll till låg ränta alternativ med enkla återbetalningsvillkor under loppet av sex till åtta veckor. Till skillnad från äldre produkter avbryter BNPL-planer sena användare från tjänsten omedelbart, så att konsumenter inte fastnar i cykler av roterande skuld.”  

Relaterat: MarketWatch Best New Ideas in Money Podcast: Köp nu, betala för alltid?

Berätta för oss i kommentarerna vilket alternativ som bör vinna i denna Financial Face-off. Om du har idéer för framtida Financial Face-off-kolumner, skicka mig ett mail på [e-postskyddad].