Pensionsplanering kan vara full av komplicerade beräkningar och prognoser. Oavsett om du uppskattar en rimlig uttagstakt från din investeringsportfölj eller minimera din skatteskuld har du många beslut att fatta när du planerar dina gyllene år. Men att räkna ut hur mycket pengar du behöver varje år in pension behöver inte vara utmanande tack vare en enkel regel från T. Rowe Price. Finansiella tjänsteföretaget fann att en inkomstersättningsgrad på 75 % är en bra utgångspunkt för de flesta pensionärer när de beräknar denna mycket viktiga siffra. Här är varför.
A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera för pensionering och bygga inkomstströmmar för att möta dina behov.
75 % regel: Ditt inkomstersättningsmål
Din inkomstersättningsgrad är den procentandel av inkomsten före pensionering som du behöver för att finansiera din livsstil när du slutar arbeta heltid. Pensionärer förlitar sig vanligtvis på en kombination av investeringsintäkter, Social trygghet och andra källor för att ersätta deras förtidspensionsinkomst.
Vissa experter rekommenderar att du byter ut var som helst från 55% till 80% av förtidspensionering, men T. Rowe Price landar på 75 % som ett lämpligt mål.
Varför 75%? Det finansiella tjänsteföretaget fann att en kombination av tre faktorer minskar en pensionärs inkomstbehov med 25 %:
Lägre skattskyldighet: T. Rowe Price uppskattar att du kommer att betala 12 % mindre in Skatter under pensionen.
Besparingar behövs inte längre: Människor sparar i genomsnitt 8% av sin inkomst på pensionskonton som 401 (k) s, enligt företaget. Under pensioneringen kommer du inte längre att spara dessa pengar.
Färre utgifter: T. Rowe Price antar att du kommer att spendera 5 % mindre pengar i pension.
Genom att beräkna hur mycket inkomst du behöver för att stödja din livsstil när du går i pension varje år, kan du sedan ta reda på hur mycket pengar du behöver spara totalt.
Till exempel skulle en person som tjänade 100,000 75,000 USD under åren fram till pensioneringen se ut att ersätta cirka 30,000 45,000 USD. Förutsatt att de samlar in $XNUMX XNUMX i socialförsäkringsförmåner per år, skulle pensionären behöva andra källor för att generera $XNUMX XNUMX per år. Använder en 3.8 % initial uttagsfrekvens, skulle pensionären behöva 1.184 miljoner dollar i pensionssparande (innan justering för inflation) för att potentiellt finansiera sin livsstil.
Anpassa 75%-regeln till din situation
Naturligtvis är allas ekonomiska situation unik. Kanske har du flitigt sparat till pension under hela din karriär och för närvarande bidrar med 10% av din lönecheck till en 401(k). Eller så kanske du planerar att göra ännu djupare nedskärningar i din budget när du går i pension och kommer att spendera 10 % mindre pengar än du gör för närvarande.
T. Rowe Price står för denna variation.
"Varje extra procentenhet av besparingar utöver 8%, eller utgiftsreduktion över 5%, minskar din inkomstersättningsgrad med ungefär en procentenhet," skrev Roger Young, en certifierad finansiell planerare och tankeledarchef för T. Rowe Price.
Att till exempel spara 10% av din inkomst i en 401(k) skulle sänka din inkomstersättningsgrad med 2% till 73%. Om du samtidigt minskar dina utgifter med 10 % istället för 5 % skulle din inkomstersättningsgrad sänkas till 70 %.
Slutligen kommer inkomstnivå och civilstånd att påverka dina socialförsäkringsförmåner – och i sin tur din inkomstersättningsgrad. För en höginkomsttagare kommer socialförsäkringen att ersätta en mindre andel av deras inkomst än vad den skulle göra för en person som tjänar en genomsnittlig lön. Som ett resultat kommer de att behöva förlita sig mer på besparingar för att uppnå sin inkomstersättningsgrad.
Socialförsäkringen kommer också att utgöra en högre andel av pensionsinkomsten för gifta par jämfört med personer som är ensamstående. Till exempel skulle ett gift par med en dubbel inkomst på 100,000 74 $ och en inkomstersättningsgrad på 36 % få 38 % av sin förtidspension ersatt av social trygghet. Det här paret skulle behöva sina besparingar och andra källor för att generera de återstående XNUMX % av sin inkomst före pensionering, enligt T. Rowe Prices analys.
En ensamstående person med samma inkomst och identisk ersättningsgrad skulle dock befinna sig i en något annorlunda situation. Social trygghet skulle bara ersätta 28% av deras inkomst i pension, vilket innebär att sparande och andra källor står för de återstående 45% av deras behov av pengar, fann företaget.
"Att förstå inkomsten du behöver från andra källor än socialförsäkring kan hjälpa dig att uppskatta en besparingsnivå att sikta på innan du går i pension," skrev Young. "På högre inkomstnivåer utgör socialförsäkringsförmåner en mycket mindre andel av den totala inkomstersättningsgraden - vilket innebär att du behöver mer sparande eller andra inkomstkällor för att finansiera pensionen."
Bottom Line
Att beräkna din inkomstersättningsgrad är ett viktigt steg i pensionsplaneringsprocessen, men det behöver inte vara alltför komplicerat. T. Rowe Price säger att du ska börja med att anta att du måste ersätta 75 % av din inkomst. Du kan sedan göra justeringar baserat på hur mycket du för närvarande sparar på pensionskonton, samt hur mycket mindre dina utgiftsvanor kommer att förändras under pensioneringen. Att göra lite enkel matematik kan ge några viktiga insikter när du planerar för livet i pension.
Pensioneringstips
A finansiell rådgivare kan vägleda dig genom pensionsplaneringsprocessen. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
Vet du hur mycket du behöver spara för att gå i pension bekvämt? SmartAssets pensionskalkylator kan hjälpa dig att svara på den frågan baserat på några enkla uppgifter, inklusive din ålder, inkomst och när du kommer att göra anspråk på social trygghet.
Fotokredit: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
Posten Hur mycket inkomst måste jag ersätta i pension? T. Rowe Price säger att börja med denna procentandel visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html