Pensionsbehoven är mycket individualiserade utifrån din önskade livsstil. För vissa kan detta innebära att du går i pension i en lägenhet i Florida, och för andra kan det innebära att du minskar ditt hem för att rymma din nya månadsbudget.
Oavsett dina unika mål är en bra tumregel att spara tillräckligt för att upprätthålla din nuvarande livsstil efter att du går i pension. Men denna mängd kan ändras beroende på flera faktorer.
Hur mycket behöver jag spara för att gå i pension?
En bra tumregel är att din pensionsinkomst ska motsvara cirka 80 % av din förtidspension, säger Steve Sexton, finanskonsult och VD för Sexton rådgivande grupp, ett pensionsplaneringsföretag.
"Till exempel, om du tjänar 150,000 120,000 $ per år, bör du sikta på att ha minst XNUMX XNUMX $ per år i pension för att leva bekvämt under dina gyllene år", säger Sexton.
Men vissa pensionärer kan välja att leva en mer sparsam eller en mer påkostad livsstil i pension. Beroende på vilken väg du vill ta, inkluderar de faktorer som kan öka eller minska ditt sparmål:
Sociala förmåner. Från och med 62 års ålder kan du börja få partiella socialförsäkringsförmåner i form av en månatlig betalning. Detta belopp reduceras med en procentsats av din betalning; de procentsatsen baseras på det år du föddes.
Till exempel skulle någon född 1950 som väljer en förtidsersättning få sin betalning reducerad med 25 %. Däremot skulle någon född 1970 få sin förmån nedsatt med 30 %.
När du når din fulla pensionsålder kan du börja få hela din socialförsäkringsförmån. Om du skjuter upp din ersättning tills du når denna ålder kan du också få försenade pensionskrediter, vilket ökar beloppet du får. Din månadsbetalning kan minska hur mycket pengar du behöver för att ta ut från ditt pensionssparande.
Pensionsplaner. Under dina arbetsår kan din arbetsgivare välja att ge bidrag till en pensionsplan för att finansiera din pension, som betalas antingen i ett engångsbelopp eller en fast månadsbetalning för livet. Denna extra inkomst i pension kan minska dina uttag av pensionssparande och försena indrivningen av socialförsäkringen.
Deltidsanställning. Om du planerar att fortsätta arbeta under pensionen kan eventuella tilläggsinkomster minska ditt behov av att ta ut ditt pensionssparande. Detta kan också hjälpa dig att undvika att ta dina socialförsäkringsförmåner tidigt.
När du planerar att gå i pension. Att gå i pension före din fulla pensionsålder minskar mängden socialförsäkringsförmåner du får om du väljer att acceptera dem i förtid. Du kan också behöva ta ut ditt pensionssparande i förtid, vilket ökar den totala mängden besparingar som behövs för att gå i pension.
Om du går i pension efter att du uppnått full pensionsålder har du ytterligare tid på dig att fortsätta spara mot pensionen. Om du försenat att acceptera dina socialförsäkringsförmåner kan du vara berättigad till en ökad månatlig betalning eftersom du har tjänat in dina försenade pensionskrediter. Dessutom försenar du att ta ut ditt pensionssparande, så du kanske kan minska ditt övergripande pensionssparande.
Önskad livsstil i pension. De flesta pensionärer lever på en fast inkomst, som vanligtvis är mindre än det belopp de tjänade när de arbetade heltid. Om du planerar att fortsätta leva samma livsstil till pensioneringen bör du överväga ytterligare sätt att komplettera din inkomst.
Hälsa eller medicinska tillstånd. Personer som är 65 år och äldre är berättigade att ansöka om Medicare, som är ett federalt sjukförsäkringsprogram för äldre vuxna, såväl som vissa yngre personer med funktionshinder och dialyspatienter.
Normalt är Medicare billigare än privat sjukförsäkring. Men vissa Medicare-program saknar täckning som andra privata försäkringsbolag kan täcka. "Kom ihåg att du också måste budgetera för större sjukvårdskostnader för att tillgodose mer frekventa hälsotillstånd när du åldras", säger Sexton – vilket ökar dina totala behov av pensionssparande.
Pensionssparande efter ålder
Tid är ett kraftfullt verktyg för att öka ditt sparande eftersom dina dollar har en längre tidshorisont till ränta. Om du har pengarna tillgängliga är det viktigt att börja spara så snart som möjligt för att ge pengarna tid att växa.
För att avgöra om du är på rätt väg för att nå ditt mål för pensionssparande, Fidelity skapade en uppdelning av hur mycket du borde ha sparat i varje skede av ditt liv.
Se detta interaktiva diagram på Fortune.com
Här är ett exempel på hur denna sparplan kan se ut under din livstid. Om du antar att du har en ingångslön på 50,000 500,000 USD, skulle ditt pensionssparmål vara XNUMX XNUMX USD vid pensioneringen.
Se detta interaktiva diagram på Fortune.com
Pensionssparande efter lön
Ett alternativ till att ha ett specifikt mål för att spara pengar efter ålder är att spara mellan 12 % och 15 % av din årslön varje år med start så tidigt som möjligt, enligt Vanguard.
Denna procentsats kan inkludera en arbetsgivarmatchning. Låt oss till exempel säga att din arbetsgivare erbjuder 5 % matchning på dina pensionsavgifter och att du tjänar 50,000 7 USD årligen. Om du avsätter 3,500 % av din inkomst (5 12 USD) och din arbetsgivare matchar ditt bidrag upp till XNUMX %, har du sparat XNUMX % av din inkomst.
Hur man beräknar pensionssparande
Du kan också använda miniräknare online för att avgöra hur mycket pengar du borde ha sparat vid varje ålder. Dessa beräkningar kan ta hänsyn till faktorer som ett diagram kanske inte, såsom uttag från ditt pensionssparande eller oväntade marknadsförhållanden.
Här är några onlineräknare som är tillgängliga att använda.
Sociala förmåner. Socialförsäkringsförvaltningen har en kalkylator för förmånsberäkning, som uppskattar dina intäkter baserat på information som du själv tillhandahållit.
Full pensionsålder. Socialförsäkringsförvaltningen skapade en kalkylator för full pensionsålder för att hjälpa dig att avgöra när du är berättigad till hela din socialförsäkringsförmån.
Pensionssparbehov. Du kan räkna ut hur mycket du behöver för att gå i pension baserat på din ålder, inkomst, investeringsavkastning och inflation.
Hur länge räcker mitt pensionssparande?
Helst bör dina besparingar vara tillräckligt för att ge en framtida inkomstström för att upprätthålla en 30-årig pensionsfas, säger Sexton. Men om du inte har tillräckligt sparat när du går i pension, kan det krävas vissa livsstilsjusteringar för att dina besparingar räcker.
Sätt att få ditt sparande att räcka längre under pensioneringen
Följ 4%-regeln. Första året du går i pension föreslår regeln att du kan ta ut upp till 4 % av ditt pensionssparande. Sedan under det andra året drar du ut de 4 % plus en levnadskostnadsjustering, som är lika med inflationstakten. Denna justering görs varje ytterligare år och läggs till föregående års uttag.
Låt oss till exempel säga att du har 500,000 20,000 USD i din investeringsportfölj. Under det första året kan du ta ut $2.5 20,500. Om inflationen ökar med 20,000 % under det andra året kan du ta ut $1.025 XNUMX ($XNUMX XNUMX x XNUMX) för att täcka de ökade levnadskostnaderna. Framöver kommer du att fortsätta att multiplicera föregående års uttag med innevarande års inflationstakt för att fastställa din årliga uttagsgräns.
Planera för oväntade utgifter. "Oväntade utgifter inträffar under hela livet, inklusive pensionering - det är därför det är otroligt viktigt att ha en lättillgänglig akutfond som täcker minst sex månaders utgifter", säger Sexton. Detta ytterligare sparande kommer också att hindra dig från att dra ut ytterligare medel från din pension i händelse av en nödsituation.
Undvik avgifter på pensionssparande. Från och med 70 års ålder kan du bli tvungen att göra ett minimiuttag från ditt individuella pensionskonto (IRA) för att undvika att betala ytterligare avgifter. Detta uttag är känt som en obligatorisk minimidistribution, eller RMD.
Minska utgifterna. Om du upptäcker att du inte kan betala dina utgifter kan du behöva ompröva dina shoppingvanor. Några sätt att minska dina diskretionära utgifter inkluderar att spara pengar på matresor eller att säga upp onödiga månadsabonnemang.
Arbeta deltid. Ditt pensionssparande och socialförsäkringsförmån kanske inte räcker till för att täcka hela ditt pensionsbehov. I det här fallet kanske du vill överväga att ta ett deltidsjobb för att få ytterligare inkomst.
Det är viktigt att notera att om du går i pension före din fulla pensionsålder och fortsätter arbeta, kommer din Socialförsäkringsförmånen kan minskas om du tjänar mer än årsinkomstgränsen. År 2022 är inkomstgränsen 19,560 51,960 $ om du inte har uppnått din fulla pensionsålder, eller XNUMX XNUMX $ samma år som du når full pensionsålder.
Förminska ditt hem. Din bolånebetalning kan ha varit överkomlig när du arbetade heltid, men vid pensionering kan detta belopp överstiga din månadsbudget. Du kanske kan bygga ner till en mindre bostad och minska dina utgifter.
Den takeaway
När du bestämmer ditt sparmål bör du överväga din ideala pensionslivsstil – och om dina nuvarande vanor gör att du kan ställa in dig på ekonomisk säkerhet på lång sikt.
"Något som ofta förbises i diskussioner om ekonomi och pensionsplanering är att odla en sund relation med pengar", säger Sexton. "Detta är avgörande för att utveckla positiva ekonomiska vanor, vilket i slutändan kommer att påverka din pensionering."
Den här historien visades ursprungligen på fortune.com
Mer från Fortune:
Covid-fallen ökar igen i höst. Här är symptomen att hålla utkik efter
Källa: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html