Jag gick i pension vid 50, gick tillbaka till jobbet vid 53, och hade sedan ett stort medicinskt problem som gjorde mig arbetslös – "Det finns inget sådant som en säker summa pengar" för pensionering

Jag hade stora medicinska problem. Så stor att när jag kunde återgå till jobbet släppte de mig för att de inte trodde att jag kunde hänga med i arbetsflödet. De hade nog rätt. Ingen annan kände sig tillräckligt bekväm med mina hälsoproblem för att anställa mig. Jag ansökte om invaliditet men fick avslag. Jag överklagade och fick mitt avslag på överklagandet medan jag låg på intensivvårdsavdelningen. Jag överklagade igen och jag fick avslag eftersom de inte tyckte att något förändrats från min ursprungliga ansökan.

Jag antar att ni kan föreställa er vad mina besparingar är nu. Jag gick i förtidspension, med påföljden, för att jag behövde inkomst. 4,000 XNUMX dollar i månaden skulle inte ha satt ett hål på mina recept.

Alla måste veta att det inte finns något som heter en säker summa pengar som avsatts för pensionering. Livet händer och på ett ögonblick kan hela ditt liv och allt du arbetat för vara borta. 

Se: Jag är 68, min man är dödssjuk och hans egendom på 3 miljoner dollar går till hans son. Jag vill tillbringa resten av mina dagar med att resa – kommer jag att ha tillräckligt med pengar?

Kära läsare, 

Jag har vanligtvis bara brev med frågor till den här kolumnen, men din anteckning var så viktig för andra läsare att jag var tvungen att svara – och låta andra se vad du har delat. 

Jag är så ledsen att du upplevde detta. Att vilja gå i pension i förtid är inte i sig fel – så många människor vill göra det, särskilt efter decennier av arbete. Men utan ordentlig planering kan det leda till förtvivlan, särskilt om en nödsituation inträffar.

"Att gå i pension tidigt är en dröm för många människor", säger Landon Tan, en certifierad finansiell planerare. "Men de åren av att inte arbeta minskar din chans till en framgångsrik pensionering mer än nästan alla andra mätvärden vi växlar när vi gör ekonomiska planer." 

Att gå i pension i förtid innebär att det finns fler år du behöver för att kunna täcka ekonomiskt, och det kräver pengar – mycket av det. När du planerar att gå i förtidspension måste de extra åren beaktas – i framkant av pensioneringen, men också i bakkanten om du lever längre än beräknat. 

"Dagens pensionärer förväntar sig att deras ackumulerade tillgångar ska fungera för dem i 10-20 år längre än tidigare", säger Glenn Downing, en certifierad finansiell planerare och grundare av CameronDowning. ”Hundraåringar är inte längre ovanliga. För att det ska hända framgångsrikt måste det finnas fler tillgångar – enkelt är det.” Vem som helst bör förbereda sig på att leva längre än förväntat så att deras pengar inte räcker längre än dem, vilket kan kännas skrämmande. 

De saknade åren kan också påverka dina sociala förmåner, som så många äldre amerikaner är beroende av för större delen av sin pensionsinkomst. Personer som går i förtidspension bör ha en tydlig bild av vad de kan förvänta sig av socialförsäkringen i framtiden och hur deras planer kan påverka dessa förväntningar.  

Att lämna arbetsstyrkan innebär också att man kan förlora på att delta i en grupphälsoplan, och jag tror att vi med säkerhet kan säga att pandemin har visat hur avgörande sjukförsäkringen kan vara i svåra tider. 

Du har helt rätt – att gå i pension innan Medicare är läskigt. Sjukvården är dyr även utan nödsituationer. Det är inte alla som överväger denna utgift när de drömmer om att sluta i 50-årsåldern, men om de inte har en ordentlig försäkring när de går i pension kan de snabbt blåsa igenom sin pensionsbudget – eller försätta sig själva i en mycket farlig situation . Dessa år kan kännas långa när Medicare-berättigande först börjar vid 65 års ålder för de flesta amerikaner. Och det tar inte heller hänsyn till långtidsvård, vilket är en helt annan kostnad. Tänk på äldreboenden, hemvårdsassistenter och nödvändig medicinsk utrustning för dagliga aktiviteter.  

Missa inte: Går du i förtidspension i år? Titta igenom planerna för Affordable Care Act nu innan deadline lördag

Att veta hur mycket som räcker för att ha sparat till pensionen är väldigt svårt. Det finns inget som heter ett "säkert" nummer innan du går i pension, men det finns några riktlinjer man kan följa för att hitta trygghet i hög ålder. 

En del av den ekvationen beror på personliga omständigheter - hur mycket du vanligtvis spenderade i ditt liv före pensionering, hur mycket du räknar med att spendera i pension, olika ekonomiska faktorer som skatter och kostnader för bostäder och verktyg, och så vidare. Och som du har upplevt – och hänsynsfullt påminner andra – kan stora oväntade nödsituationer absolut spåra ur vilken ekonomisk trygghet som helst. 

En annan faktor är vad som finns tillgängligt för dig i dina äldre år. Jag kommer till det om en stund i hopp om att det kan hjälpa dig eller andra i liknande situationer. 

Pensionärer tenderar att fokusera på kortsiktiga förändringar, vilket kan göra att de är oförberedda på vad framtiden har att erbjuda, fann en färsk undersökning. Många pensionärer hanterar bara dessa nödsituationer när de kommer, enligt forskning från Society of Actuaries. Organisationen fann att mer än sju av tio pensionärer har tänkt på hur deras liv kommer att förändras under de följande decennierna, men bara 10 % känner sig ekonomiskt förberedda för det. 

Mer än hälften av pensionärerna i undersökningen sa att de inte hade råd med mer än $25,000 10,000 för en oväntad nödsituation utan att äventyra deras pensionssäkerhet. Mer än hälften av svarande svarta och latinamerikanska svarade sa att de inte hade råd att spendera XNUMX XNUMX dollar för en ekonomisk chock. 

"Världen kan förändras runt dig väldigt snabbt, och du måste vara beredd på förändringen och att hantera förändringar", säger Anna Rappaport, aktuarie och stipendiat vid Society of Actuaries. Amerikaner planerade inte ofta för de chocker som livet kunde ge före pandemin, och det har inte nödvändigtvis förändrats sedan, sa hon. "Chockerna var där innan och landskapet förändrades bara lite." 

Kolla in MarketWatchs kolumn “Pension Hacks” för praktiska råd för din egen pensionsbesparingsresa 

Men du är inte ensam. Många människor har hamnat i svåra tider före och under pensionering, pandemi eller ingen pandemi. Du kanske redan håller på att uttömma alla vägar, men den här pensionären delade med sig av stegen han tog när han förlorade sitt jobb vid 58. Han sökte efter ett annat jobb i 18 månader innan han tog ett med 40 % lönesänkning och var tvungen att leva mycket smalare tills han officiellt gick i pension vid 64 års ålder. Den livsstilen inkluderade att ta in en rumskamrat, köpa några hushållsartiklar i dollarbutiken och extrem måltidsplanering. Så här säger han om sin pensionering nu. 

Om ditt medicinska tillstånd tillåter, kan du ta deltidsarbete eller hitta några sätt att tjäna pengar när du arbetar hemifrån? Eller kan du möjligen minska där du bor eller ta in en rumskamrat? 

Jag vet att du inte bad om några förslag och jag är säker på att du redan gör så mycket du kan för att leva bekvämt, men det finns massor av resurser som du kanske vill överväga om du inte redan har gjort det. 

Har du undersökt några statliga fördelar, såsom hjälp med kostnader för bostäder, uppvärmning eller dagligvaror? Det finns många federala och statliga program tillgängliga för seniorer med behov av ekonomiskt stöd - inte bara kompletterande säkerhetsförsäkring och Medicaid, även om de naturligtvis är de mest framträdande kända. 

AARP skapade en lista över resurser, uppdelade efter stat, och har sina egna tjänster, som att hjälpa människor att komma tillbaka till jobbet i 50-årsåldern och senare. GoFundMe har också en lista för ekonomiskt stöd för äldre amerikaner. Det inkluderar alternativ för bostad, mat, medicin och att komma tillbaka till arbetskraften. Stater, och ibland även enskilda städer, har avdelningar och kontor dedikerade till åldrandefrågor, som du kanske vill försöka ringa också. Det finns hjälp där ute, även om det kanske inte känns lätt att hitta.  

Jag önskar dig det bästa. 

Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]