Vissa ekonomiska situationer kan hanteras på egen hand, medan andra bäst navigeras i samråd med en rådgivare. I slutändan beror beslutet att arbeta med en finansiell rådgivare eller göra det ensam på en mängd faktorer, inklusive dina behov, mål och var i livet du befinner dig. A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att investera dina pengar, planera för stora livshändelser och bevara din rikedom för framtida generationer av din familj. Men vissa människor har tid och kunskap att hantera sina pengar och skapa en ekonomisk plan som passar deras behov. Här är exempel på situationer där du kan välja något av alternativen.
Vad gör finansiella rådgivare?
En finansiell rådgivare är ett brett begrepp som kan beskriva en mängd olika yrkesverksamma inom finansbranschen. En investeringsrådgivare som enbart plockar och hanterar investeringar åt kunder är en typ av rådgivare. A finansiell planerare, å andra sidan, är en annan typ av rådgivare som utvecklar holistiska ekonomiska planer som kan inkludera pensionsplanering, försäkringsbehov, fastighetsplanering och välgörenhet. Under tiden har en rådgivare som är en auktoriserad revisor (CPA) kan specialisera sig på skatteplanering.
Eftersom termen är relativt bred och omfattar olika typer av finansiell expertis, är det viktigt att komma ihåg att inte alla finansiella rådgivare har ditt bästa för ögonen. Medan investeringsrådgivare som är registrerade hos Securities and Exchange Commission är bundna av förtroendeplikt för att alltid agera i ditt bästa intresse kan en aktiemäklare och försäkringssäljare marknadsföra sig som en finansiell rådgivare men följer inte samma stränga standard.
Det är också viktigt att notera att vissa finansiella rådgivare är både registrerade investeringsrådgivare, såväl som representanter för mäklare-handlare eller försäkringsbolag. Dessa rådgivare följer ofta avgiftsbaserat modell, vilket innebär att de tjänar provisioner från tredjepartsföretag när de rekommenderar vissa produkter och tjänster till sina rådgivande kunder.
Detta skapar en potential intressekonflikt. Å ena sidan är dessa rådgivare juridiskt skyldiga att agera i ditt bästa intresse. Å andra sidan har de ett ekonomiskt incitament att rekommendera vissa produkter och tjänster framför andra. Den här typen av finansiella rådgivare måste dock avslöja alla relationer som kan utgöra en intressekonflikt. När du arbetar med en rådgivare som kan tjäna provision, är det viktigt att fråga om de kan tjäna ekonomiskt på specifika rekommendationer de ger dig.
Då kan du återigen välja att arbeta med en endast avgift rådgivare, vars ersättning enbart kommer från de rådgivningsarvoden som debiteras kunder, inte tredjepartsprovisioner.
När du bör arbeta med en finansiell rådgivare
Eftersom finansiella rådgivare kan hjälpa dig med en mängd olika behov, kommer de flesta att dra nytta av en potentiell relation med en rådgivare. Om följande gäller dig kan du överväga att anlita en:
Du saknar tid eller kunskap för att hantera dina investeringar: Om du inte har tid att ägna dig åt att undersöka investeringar och hantera din portfölj kan det vara ett bra alternativ att anlita en finansiell rådgivare. Tid är kanske inte ett problem, men kunskap är det. Om du inte kan skilja aktiemarknaden från snabbköpet, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare, särskilt en som är öppen för att lära dig grunderna för att investera. Sen någon gång i framtiden. du kan känna dig säker nog att hantera din egen portfölj.
Du närmar dig pensionen: Det finns mycket mer med pension än att bara inte arbeta. För de flesta kräver en framgångsrik pensionering omfattande ekonomisk planering. Du måste bestämma hur mycket pengar du behöver för att stödja den livsstil du önskar, utarbeta en plan för att ta ut dina besparingar på ett skatteeffektivt sätt och välja rätt tidpunkt att göra anspråk på Social trygghet fördelar och att följa de regler som omger nödvändiga minimidistributioner (RMDs). Alla är inte rustade att fatta dessa beslut på egen hand. En finansiell rådgivare, särskilt en som erbjuder ekonomisk planering, kan hjälpa dig att skapa en holistisk plan för pensionering som tar upp vart och ett av dessa ämnen.
Du fattar ett stort ekonomiskt beslut: Oavsett om du planerar det köpa ett hem, sälja ett företag eller skicka iväg dina barn till college kan det vara en stor hjälp att ha en finansiell expert i ditt hörn. En rådgivare kan hjälpa dig att överväga de olika konsekvenserna av ett givet beslut och planera för oförutsedda händelser.
Du fick ett stort arv: Efter att ha tagit emot ett stort arv eller oväntat kan du ha en plan för de pengarna för att säkerställa att de inte slösas bort. En finansiell rådgivare, särskilt en som erbjuder finansiell planering, kan hjälpa dig att investera dina pengar och göra en plan för det. Nyfunnen rikedom kan också komma med nya skatteskulder. En finansiell rådgivare kanske kan hjälpa dig att optimera din skattestrategi för att skydda dina tillgångar under lång tid.
Du kan inte skilja dina känslor från din portfölj: Alla låter sina känslor få det bästa av dem då och då. Men det är viktigt att investera med ett svalt och jämnt huvud, särskilt i tider av ökad Marknadsvolatilitet. Att bli skrämd och dra dina pengar från en investering under en nedåtgående marknad kan ha betydande negativa effekter på din ekonomiska framtid, eftersom du sannolikt inte kommer att dra nytta av den potentiella återhämtningen. Att låta en finansiell rådgivare hantera dina investeringar för dig kan lägga till ett lager av skydd mot att fatta förhastade beslut när det verkar gå dåligt.
När du får gå det ensam
Att arbeta med en finansiell rådgivare kan visa sig vara oerhört fördelaktigt, men alla behöver inte en i sitt hörn. Vissa människor kan under vissa omständigheter få genom att hantera sina egna investeringar och göra sina egna ekonomiska planer.
Här är när du kanske vill avstå från en finansiell rådgivare och göra det själv:
Du är säker på att hantera dina egna investeringar: Om du är bekväm med att välja och hantera dina egna investeringar behöver du kanske inte en finansiell rådgivare. Kanske följer du marknaderna noga och gör din egen research om potentiella investeringar. Även om du kanske vill lära dig mer av en finansiell rådgivare, kanske du tycker om att göra detta benarbete och skapa din egen investeringsstrategi.
Du har inga behov av ekonomisk planering: Som nämnts ovan är en av de främsta fördelarna med att arbeta med en finansiell rådgivare att få en omfattande finansiell plan gjord för dig. Denna plan kan ta itu med dina pensionsutsikter, försäkringsbehov, investeringsportfölj och andra hörn av ditt ekonomiska liv. Men om du inte planerar för några betydande inköp eller står inför några ekonomiska beslut, kanske du helt enkelt inte behöver en finansiell rådgivare. Återigen, detta kanske bara gäller unga vuxna som ännu inte har bildat familj, köpt hem eller har betydande skyldigheter. De flesta vuxna har någon form av trängande ekonomiskt behov eller oro att överväga
Du investerar inte utanför ditt arbetssponsrade pensionskonto: Om du inte investerar utanför din arbetsgivarsponsrade pensionsplan, kanske du klarar det ensam utan hjälp av en finansiell rådgivare. Arbetsgivarsponsrade planer som 401 (k) s har ofta färre investeringsalternativ än individuella pensionskonton eller skattepliktiga investeringskonton, så det finns ofta mindre legwork för den enskilda investeraren att göra. Detta kan särskilt gälla pensionärssparare som äger måldatafonder, Vilket fortsätter att öka i popularitet. I slutet av 2018 hade 56 % av 401(k) kontoägarna TDF:er och 80 % av planerna hade dem tillgängliga, enligt Employee Benefit Research Institute. Dessa sätt-det-och-glöm-det-fonder balanserar automatiskt om när målet närmar sig pensionsdatumet.
Du är fortfarande decennier ifrån att gå i pension: Om du fortfarande är decennier borta från pensioneringen kanske du inte känner behovet av att arbeta med en finansiell rådgivare. Du kan vara bekväm med att helt enkelt fortsätta att spara till din eventuella pension, men har ännu inte börjat tänka på när du ska ansöka om social trygghet, hur mycket pengar du kan ta ut varje år och hur mycket du sjukvårdskostnader skulle kunna vara.
Bottom Line
Det finns ett antal scenarier där det kan vara mer meningsfullt att helt enkelt hantera sin ekonomi utan hjälp av en finansiell rådgivare, men de flesta kan ha nytta av att arbeta med en. Om du närmar dig pensionen, planerar för ett större köp eller står inför ett monumentalt ekonomiskt beslut, eller om du helt enkelt inte har tid eller kunskap att hantera dina investeringar, kan det vara ett bra beslut att anlita en finansiell rådgivare. Återigen, människor som fortfarande är decennier från pensionering eller hanterar sina portföljer med självförtroende kan välja att göra det ensamma.
Tips för att anlita en finansiell rådgivare
Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Det är viktigt att göra din due diligence och intervjua minst tre finansiella rådgivare innan du registrerar dig med en. Fråga om deras kontominimum, avgifter, investeringsfilosofier och annat särskilda certifieringar de håller, som certifierad finansiell planerare (CFP) beteckning. Ta med svaren på dessa frågor i ditt slutgiltiga beslut.
Du bör också undersöka rådgivaren och deras företag för att se om de har några regler eller lagar beskrivningar på deras rekord. För att göra detta, sök efter dem på Securities and Exchange Commission's Investment Adviser Public Disclosure databas. Denna onlineportal ger allmänheten tillgång till en rådgivares Formulär ADV, som innehåller viktig information om deras verksamhet och eventuella röda flaggor i deras register.
Missa inte nyheter som kan påverka din ekonomi. Få nyheter och tips att fatta smartare ekonomiska beslut med SmartAssets halvvecka mejl. Det är 100 % gratis och du kan avsluta prenumerationen när som helst. Registrera dig idag.
För viktiga upplysningar om SmartAsset, vänligen klicka här..
Fotokredit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Posten Ska jag använda en finansiell rådgivare eller göra det själv? visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html