Jag går i pension, vad gör jag med min 401(k)? Du har 4 val, men bara 3 är bra.

• Förbli i din arbetsgivares plan och låt bara pengarna växa tills du måste börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMDs).

• Förbli i din arbetsgivares plan medan du tar avbetalningar. 

• Överför tillgångarna till en IRA vid en institution som du väljer.

• Ta kontosaldot i kontanter och betala skatt på distributionen för att antingen spendera det eller rulla det till en Roth IRA. 

De goda nyheterna, enligt färsk forskning från Vanguard, är att de flesta människor som stod inför detta beslut under 10 år, från 2011 till 2021, kunde bevara sina pensionsdollar. Sju av 10 höll sina tillgångar i en skatteuppskjuten miljö, och 90 % av pengarna förblev investerade och växte antagligen lite. Genomsnittliga saldon varierade från $239,300 till $418,900.

”Fler och fler investerare är på rätt väg mot att ha en bra erfarenhet av ackumulering. Vi ser förbättringar”, säger Matt Brancato, chief client officer för Vanguard Institutional. 

Men, tillägger Brancato, "genomsnittet berättar inte om individuell upplevelse."

Och för det måste du titta på några av de mindre goda nyheterna, som är att Vanguard fann att 30 % löste ut sina besparingar vid 60 års ålder eller senare, de flesta med mindre saldon. Det genomsnittliga beloppet för dessa konton var $39,700 XNUMX. Vissa hade förmodligen helt enkelt sparat mindre, och vissa hade varit med i företagets plan en kort tid, så de hade inte samlat på sig en stor summa.

Faran med att ta ut pengar

Att ta ut ett litet saldo kan verka obetydligt för dig just då. Kontot kan vara ett av många du har, och skattebördan kanske inte verkar vara för stor för dig att bära. Eller så kan du ha för avsikt att betala den inkomstskatt som ska betalas vid utdelningen och rulla pengarna till en Roth IRA i en konvertering. Eller så kan pengarna vara lockande – och sedan är de borta. 

"För det första är 'liten' en relativ term", säger Brancato. "Dollarbeloppet måste stå i proportion till avsikten. Det är ett mycket individuellt beslut." 

Ett viktigt steg om du funderar på att ta ut pengar är att överväga hur det inblandade beloppet skulle kunna växa över tiden och lägga till din pensionsinkomst senare. Om ditt saldo är $39,700 78,000 nu och du tror att det inte är mycket, kan det bli $10 7 om XNUMX år, om det växer med XNUMX%. 

At Ascensus, en annan stor pensionsplansadministratör, visar de dessa siffror för människor när de initierar ett beslut som skulle påverka deras pensionssparande, som att minska deras 401(k) bidrag. "Vi tillhandahåller en mycket snabb uppskattning för att koppla ihop punkterna mellan vad som verkar vara en liten summa till en mycket större summa pengar du skulle avstå från i pension som ett resultat", säger David Musto, VD för Ascensus. Efter att ha sett den informationen "väljer 30% av människor i slutändan att inte minska 401(k)", tillägger han. 

Samma typ av information kan också hjälpa människor att fatta ett beslut mellan att stanna på sin arbetsplatsplan efter att de gått i pension eller att flytta pengarna till en rollover IRA. Medan de flesta så småningom flyttar över pengar till sitt eget konto inom fem år, visar Vanguards studie att siffrorna ökar för dem som stannar i sin arbetsplatsplan även efter att de går i pension. 

Brancato ser drivkraften bakom att flexibel plandesign, rådgivning och ekonomiskt välmående verktyg kan vara en del av ett arbetsgivarpaket. Om du vill utnyttja dina pengar innan du måste ta RMD, till exempel, måste din plan tillåta det, och Vanguard noterar att antalet planer som erbjuder detta nästan fördubblats under de senaste fem åren. 

"Det blir allt mer pensionärsvänligt," säger Brancato. 

Har du en fråga om mekaniken med att investera, hur den passar in i din övergripande finansiella plan och vilka strategier som kan hjälpa dig att få ut det mesta av dina pengar? Du kan skriva till mig på [e-postskyddad].