Jag är 73 och kommer bara att ha min 401(k) efter att jag gått i pension. Hur får jag det att hålla?

Jag behöver inte dessa pengar för att överleva någon gång snart.

Ska jag byta den, ändra den och till vad? Jag behöver goda råd. 

Se: Vi är i 60-årsåldern och har förlorat $250,000 401 i våra XNUMX(k)-planer – kan vi fortfarande gå i pension?  

Kära läsare, 

Investerare överallt ställer sig en liknande fråga nu för tiden - vad ska jag göra med min 401(k) så att jag inte förlorar så mycket pengar? Marknadens volatilitet har gett många pensionärssparare huvudvärk det senaste året eller så, och stressen verkar inte släppa än. 

Det finns ingen hård och snabb regel för hur du hanterar din 401(k). Först är det viktigt att avgöra hur mycket av detta konto du kommer att förlita dig på vid pensionering varje år, och om du har andra inkomstkällor. Huruvida du kommer att distribuera från det primärt eller inte är en nyckelfaktor, eftersom ju mer du behöver från kontot varje år, desto snabbare kommer kontot att ta slut. Att veta detta hjälper dig också att förstå hur ditt konto behöver investeras, men jag kommer till det om ett ögonblick. 

Att analysera och bedöma andra inkomstkällor vid pensionering, såsom socialförsäkring eller hyresintäkter eller deltidsarbete eller sparande i en IRA, kommer också att hjälpa dig att avgöra om du behöver utnyttja din 401(k) omedelbart efter pensioneringen, eller om du orkar hålla ut. "När" i denna beräkning är avgörande. Till exempel, just nu skickar marknadsvolatiliteten de flesta pensionskontosaldon på en berg-och-dalbana, och om du upplever en förlust av något slag vill du undvika att ta ett uttag från ditt konto för att inte drabbas av avkastningsrisk. . Det är risken att du kommer att förlora potentiell avkastning i framtiden samtidigt som du tar utdelningar till ett lägre saldo. 

Genom att vänta med uttag från din 401(k) låter du ditt konto återhämta sig när marknaden oundvikligen går bättre igen. Ju längre den måste växa, desto bättre. Du nämner att du inte behöver dessa pengar för att överleva någon gång snart, så om du kan undvika utdelningar på kort sikt efter pensioneringen, till exempel genom att förlita dig på social trygghet eller annan inkomstkälla, kan du verkligen dra nytta av det. Om du har ett överskott av kassaflöde nu, till exempel från socialförsäkringskontroller, kanske du vill överväga att sätta in lite mer pengar på ett pensionskonto, eller åtminstone ett akutsparkonto. 

Nu till tillgångsallokering. Återigen finns det många strategier för hur man investerar en 401(k). Vissa människor kommer att hävda att du måste vara mycket mer konservativ om du är i 70-årsåldern än om du precis har börjat din karriär, medan andra kommer att säga att du behöver investera något aggressivt så att ditt konto fortsätter att tjäna pengar medan du åter i pension. Finansiella planerare kan också föreslå hinkmetoden, vilket är när du delar upp dina besparingar i några pooler — det skulle finnas den ultrakonservativa hinken, som är för kortsiktiga utgifter, sedan en måttlig hink, som skulle vara en blandning av aktier och obligationer, och sedan en aggressiv hink , som skulle ha en långsiktig utsikt och fokusera på inkomstgenerering. 

Kolla in MarketWatchs kolumn "pensionshack" för praktiska råd för din egen pensionsbesparingsresa 

Hur du ska investera dina pengar beror inte bara på hur mycket pengar du behöver eller vill ha i pension, utan även din komfortnivå. 

Det är skillnad mellan "riskkapacitet" och "risktolerans." Det förstnämnda är hur mycket risk du behöver ta i dina portföljer för att nå dina mål. Det senare är hur mycket du klarar av, till exempel om du investeras aggressivt men du inte kan sova på natten, du loggar in på ditt pensionskonto hela tiden eller om du ser hur indexticker rör sig upp och ner under dagen. (Ingen av dessa är bra att göra ofta.) 

Jag kan inte berätta exakt hur du ska hantera din 401(k) på grund av alla andra nyckelfaktorer och siffror att beakta, såsom nuvarande och förväntade levnadskostnader före och under pensioneringen, ekonomiska behov, skulder, andra tillgångar som en hem eller en IRA, etc., men jag hoppas att dessa överväganden fungerar som utgångspunkter för dig. 

Och när det gäller skatter: Du kan diversifiera dina skattealternativ, som att investera i en traditionell 401(k) och en Roth, om det är ett alternativ på ditt jobb. Det traditionella kontot är investerat före skatt, vilket innebär att du kommer att betala skatt vid utdelningstillfället, medan Roth-bidrag beskattas och sedan utdelningar skulle vara skattefria. 

Se även: Hur mycket behöver jag för att gå i pension? Räcker 3 miljoner dollar?

Om du inte har ett Roth 401(k)-alternativ tillgängligt för dig, finns det alltid Roth IRA, förutsatt att du uppfyller inkomstkraven ($153,000 228,000 för ensamstående skattebetalare och $XNUMX XNUMX för de som är gifta som lämnar in gemensamt). Skattediversifiering är ett utmärkt sätt att minska dina skulder vid skattetillfället och maximera hur mycket av dina uttag du kan behålla - till exempel om du är nära brytpunkten för två skatteklasser men du behöver ta pengar från ditt pensionssparande , kan du dra dig ur din Roth. Jämförelsevis, om du bara hade ett traditionellt konto, skulle det uttaget kunna driva dig in i nästa skatteklass och därmed skulle du betala mer i skatt. En auktoriserad revisor kan hjälpa dig att förstå dessa beräkningar. 

Jag föreslår också att du kontaktar en kvalificerad finansiell planerare, någon som skulle arbeta i ditt bästa intresse, eller åtminstone nå ut till din HR-avdelning eller en professionell på företaget som inhyser din 401(k) så att du kan se över dina alternativ. 

Under tiden – och jag säger det här mycket, och till alla – granska dina utgifter och sparvanor och se om du kan göra justeringar. Du kan inte kontrollera vad marknaden gör eller vilka skattesatser som kommer att vara i framtiden, men du har full kontroll över hur du hanterar dina pengar utanför portföljen. Var proaktiv på andra sätt, som att maximera dina besparingar medan du fortfarande arbetar, skriva ut en ekonomisk plan för pensionering som inkluderar alla dina mål samt redogöra för alla utgifter som förväntas och oväntade, ha en akut besparing konto utanför ditt 401(k) som du kan luta dig mot i händelse av en olycklig situation och se över din sjukvårdstäckning, eftersom det är en enorm kostnad för alla amerikaner, särskilt när vi åldras. 

Läsare: Har du förslag för den här läsaren? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Mejla oss på [e-postskyddad]