Jag jobbar fortfarande vid 75: Behöver jag ta RMD från min 401(k)? 

Har du en fråga om mekaniken med att investera, hur den passar in i din övergripande finansiella plan och vilka strategier som kan hjälpa dig att få ut det mesta av dina pengar? Du kan skriva till mig på [e-postskyddad]. 

Kära Sam, 

Det enkla svaret på din fråga är nej – du behöver inte ta pengar från din nuvarande arbetsplatsplan om du fortfarande arbetar. Men som alltid med IRS finns det mycket mer än så. 

Om du fortfarande arbetar, oavsett om du är 75 eller 105, kan du fortfarande bidra till företagets 401(k) plan, och du behöver inte ta ut pengar från kontot för nödvändiga minimidistributioner, som IRS kräver så att du börjar betala skatt på ditt uppskjutna sparande. Du behöver bara börja ta RMD senast i april året efter att du lämnat jobbet. 

Om du köper företagets aktier genom en aktieägarplan för anställda (ESOP), med förbehåll för intjänande och andra kvalificerade pensionsplaner, skulle det falla under samma regler som 401(k) och skulle inte vara föremål för RMDs förrän du lämnar företaget. 

Men om du har några andra uppskjutna pensionsplaner måste du ta RMD från dessa. Så om du har ett traditionellt IRA- eller 401(k)-konto hos tidigare arbetsgivare, skulle alla räknas och du skulle ha varit tvungen att börja ta pengar från dem när du fyllt 70 ½, för det var regeln när du fyllde den åldern . På grund av nya regler som börjar 2023 behöver dina yngre kohorter bara börja när de når 73, och om 10 år kommer det att vara 75. 

Om allt detta är en överraskning för dig och du inte har tagit RMD från nödvändiga konton än, är det dags att fixa det nu – du måste lämna in några formulär till IRS, betala det förfallna beloppet och be om förlåtelse på 50 % straff. 

Pensionskomplikationer

Din statliga pension har sina egna skatteregler, så om det är ditt enda andra konto, behöver du inte göra mer pappersarbete, eftersom dina beräkningar är gjorda åt dig. 

Vad du dock måste tänka på är din totala inkomst för året om du samlar in en pension och arbetar – och kanske samlar in socialförsäkringen – eftersom det i hög grad kommer att påverka din totala skattebörda. 

"Oroa dig alltid för den totala inkomsten", säger Catherine Valega, en certifierad finansiell planerare som driver företaget Green Bee Advisory i Winchester, Mass. 

För de flesta som oroar sig för att arbeta deltid i pension är den stora frågan hur din inkomst påverkar beskattningen av den sociala trygghet du får. Svaret för dig beror på hur din lön var uppbyggd hos en postanställd genom åren, eftersom olika regler kan gälla över tid. Du måste kontakta din planadministratör för att ta reda på detaljerna i din plan. 

Vissa allmänna pensioner betalar in i ett annat system och din pension står i princip för social trygghet. Men en del av din inkomst från ditt postjobb, eller andra jobb du kan ha haft under åren, kunde ha kvalificerat dig för social trygghet. I så fall kan du bli föremål för vad som kallas Oväntad eliminering (WEP), som i grunden är avsedd att se till att du inte dubbeldoppar med förmåner och det kan minska din socialförsäkringskontroll. 

Bara att arbeta, i allmänhet, påverkar beskattning av socialförsäkringen. Vid $34,000 85, den högsta inkomstnivån, kan cirka XNUMX % av förmånen vara skattepliktig. Inkomsten påverkar också hur mycket du debiteras för din Medicare-premier för del B och D. 

Om du inte redan har kvalificerat dig för social trygghet på grund av dina statliga förmåner, kan du fortfarande göra det om du arbetar 40 kvartal, vilket i allmänhet fungerar till 10 år. Lägg på ytterligare sex år, så är du där, vid 81, och samlar för första gången.

"Vår skattekod är så invecklad att du verkligen behöver arbeta med någon för att koppla in alla dina nummer till skatteprogramvara", säger Valega. 

Om det börjar verka som att ditt deltidsjobb inte är värt det för alla skattekomplikationer, tänk på vad mer det tillför ditt liv. 

"Det finns andra fördelar med att arbeta - det är att lägga till lite extra inkomst och det håller dig yngre och friskare", säger Valega.