Nya uppskattningar av kostnaderna för pensionssjukvård kan vara för låga

De flesta amerikaner underskattar sina sjukvårdskostnader i pension, och det är ett problem eftersom dessa framtida räkningar kan visa sig vara betydligt högre än du förväntar dig.

En 65-årig man som är inskriven i Medicare med en Medigap-plan kommer att behöva spara bort 166,000 90 $ för sjukvårdskostnader för att ha en god chans (XNUMX%) att täcka sina beräknade sjukvårdskostnader i pension, enligt ny forskning från Employee Benefit Research Institute (EBRI), en ideell, partipolitiskt obunden organisation. På grund av längre livslängder kommer en 65-årig kvinna att behöva 197,000 XNUMX dollar.

Och det kan vara låga uppskattningar, säger experter, som understryker behovet av att arbetare fokuserar antingen på sätt att minska dessa totala kostnader eller använda alla verktyg för att spara tillräckligt.

"Medicare täcker inte alla hälsovårdskostnader," sa Paul Fronstin, chef för hälsofördelarforskning vid EBRI, till Yahoo Finance. "Som ett resultat köper många Medicare-bidragsmottagare Medigap eller registrerar sig för Medicare Advantage-planer för att hjälpa till att kompensera sjukvårdens egenkostnad. De registrerar sig också i del D-planer för receptbelagda läkemedel. Kombinationen av premier för tilläggstäckning och egna utgifter kan sätta en enorm belastning på Medicare-mottagarnas ekonomi."

För seniorer som är inskrivna Medicare Advantage -planer, besparingsmålen är vanligtvis lägre, enligt rapporten. En 65-årig man inskriven i Medicare Advantage som har medianutgifter för läkemedel och en genomsnittlig användning av hälso- och sjukvårdstjänster kommer att behöva spara $96,000 9 för att ha en 10-i-65 chans att möta medicinska räkningar i pension. Under tiden kommer en 113,000-årig kvinna att behöva XNUMX XNUMX dollar.

EBRI-rapporten tar också hänsyn till en bestämmelse i Inflationsreduktionslagen som begränsar de årliga utgifterna för receptbelagda Medicare Part D-läkemedel från och med 2025, så att ingen inskriven kommer att betala mer än 2,000 XNUMX USD per år.

Den gränsen kommer att påverka 50 miljoner amerikaner med Medicare Part D, och kan skydda inskrivna från skyhöga kostnader. Denna bestämmelse kommer direkt att gynna de 1.4 miljoner Medicare-patienter som spenderar mer än $2,000 XNUMX på mediciner varje år, inklusive människor som behöver dyra cancerläkemedel, enligt en analys från Kaiser Family Foundation (KFF), en ideell organisation.

Berättelsen fortsätter

"Vildt konservativ"

Viktigt är att denna EBRI-analys inte väger de potentiella kostnaderna för utgifter för långtidsvård och andra räkningar som inte täcks av Medicare, såsom tandvård och synvård. Dessa förbises ofta när man planerar för pensionering.

"Att planera kostnaderna för sjukvård är ett av de svåraste jobben," Mary Johnson, policyanalytiker för Seniorförbundet, berättade för Yahoo Finance. "Pensionärer behöver inte bara spara tillräckligt för att ersätta cirka 70 % av inkomsterna före pensionering – bara för att leva på – utan vi måste planera noggrant för mycket större summor när vi väl blir äldre och behöver mer vård utöver bara sjukvård, som att betala för medhjälpare som hjälper till med dagliga aktiviteter, matlagning, städning eller underhåll av ett hem.”

"Vi är inte tvungna att tänka på det här sättet," sa Johnson.

Det tar inte heller hänsyn till det faktum att många människor går i pension innan de blir berättigade till Medicare vid 65 och vanligtvis betalar ut sina sjukförsäkringsplaner ur egen ficka under några pensionsår. I EBRI:s 2022 Förtroendeundersökning för pensionering av 2,677 1,132 vuxna som inkluderade 29 70 pensionärer, förväntade över en av fyra (62 %) att gå i pension vid XNUMX eller över eller inte alls, men ändå var XNUMX den rapporterade medianåldern för pensionering.

"Dessa EBRI-prognoser är väldigt konservativa," Melinda Caughill, medgrundare av Medicare rådgivningswebbplatsen 65 Inkorporerad, berättade för Yahoo Finance. – Det här är tyvärr bara toppen av isberget. Vi flippar ut i det här landet eftersom det finns förväntningar på människor att sjukvård i pension är gratis och borde vara gratis. Men det är det inte, och det kommer det inte att bli. Jag önskar att det fanns ett sjukvårdens pengaträd, men det finns det inte.”

"Att röra sig inte för solsken eller palmer"

Dessa fynd, konservativa eller inte, borde vara en varning för amerikaner som fortfarande har år till pension att överväga att bidra till en hälsosparkonto (HSA) För att vara berättigad måste du dock vara inskriven i en hälsovårdsplan med hög avdragsgill.

För 2023 kommer den årliga inflationsjusterade gränsen för HSA-bidrag för egen täckning under en hälsoplan med hög avdragsgill vara 3,850 3,650 USD, upp från 2022 7,750 USD 7,300. HSA-bidragsgränsen för familjetäckning kommer att vara XNUMX XNUMX USD, upp från XNUMX XNUMX USD.

Ditt HSA-bidrag hos din arbetsgivare kan göras genom ett automatiskt löneavdrag där medlen styrs från din lönecheck, skattefritt, till en HSA. Du kan också lägga till pengar direkt till din HSA när som helst. Även om dessa bidrag inte är skattefria, är de avdragsgilla på din skattedeklaration. Vissa arbetsgivare matchar bidrag till HSA som liknar arbetsgivarens pensionssparkonton. Du kan också öppna ett konto som frilansare eller företagare som egenföretagare.

"Ur ett skatteperspektiv är en HSA det bästa som finns", sa Fronstin tidigare till Yahoo Finance. "Det gynnas av en trippel skatteförmån. Det är det enda kontot som låter någon sätta in pengar på skattefri basis, låter det byggas upp skattefritt och låter det komma ut skattefritt för kvalificerade sjukvårdskostnader.”

Ett annat sätt att sänka dina framtida behov av sjukvårdskostnader är att arbeta längre. Om arbetare som får hälsoförmåner - och en lönecheck - från sin arbetsgivare väljer att arbeta efter 65 års ålder och skjuta upp registreringen i Medicare Parts B och D, måste de ha sockrat bort mindre än EBRI-forskarnas besparingsuppskattningar, enligt rapporten.

Antalet 65 och äldre som fortfarande är på jobbet har dock ökat och förväntas öka ytterligare från en deltagandegrad på 18.9 % 2021 till 21.5 % 2031, enligt Bureau of Labor Statistics.

Slutligen, här är en annan betydande kostnadssänkare för pensionärer som funderar på att flytta till sitt nästa kapitel. Hälsovårdskostnader "varierar otroligt beroende på var du bor", sa Caughill.

År 2022, enligt Missouri Economic Research and Information Center's Cost of Living Data serievårdkostnader i Maryland, till exempel, var lägre än i Florida eller Arizona.

"Vad som är $100,000 i Arkansas kan vara $200,000 i Illinois eller Wisconsin," sa Caughill. "Pensionärer borde flytta inte för solsken eller palmer, utan för sjukvårdskostnader."

Kerry är senior reporter och kolumnist på Yahoo Finance. Följ henne på Twitter @kerryhannon.

Klicka här för de senaste ekonomiska nyheterna och ekonomiska indikatorer som hjälper dig i dina investeringsbeslut

Läs de senaste finansiella och affärsnyheterna från Yahoo Finance

Ladda ner Yahoo Finance-appen för Apple or Android

Följ Yahoo Finance på Twitter, Facebook, Instagram, Blädderblock, LinkedInoch Youtube.