Är det bättre att slita av ett bandage och få smärtan över med eller att ta bort det långsamt och försiktigt för att begränsa smärtan samtidigt som den förlängs? Det är i grunden frågan för seniorer som har spenderat decennier med att spara till pension och nu måste ta erforderliga minimiutdelningar på en låg marknad.
Seniorer som är 72 eller äldre måste ta en RMD varje år från sina individuella pensionskonton eller en tidigare arbetsgivares 401 (k) plan, och de kan göra det på en gång eller lite i taget. Men när deras kontosaldon minskar, kommer det sannolikt att göra ont i båda riktningarna.
De som väntar till december med att dra tillbaka sin årliga RMD tar en beräknad risk att marknaden återhämtar sig från de senaste förlusterna istället för att ge upp mer mark. Med S&P 500 ned cirka 12% i år, "kan det vara vettigt att fortsätta att vänta lite" innan du tar en RMD, säger Connor F. Spiro, senior finansiell konsult på John Hancock Advice. "Om man tittar på tidigare siffror är oddsen att du kanske kan få tillbaka en del av det innan deadline den 31 december."
Men många seniorer tar RMDs tidigt på året eftersom de behöver pengarna för att betala utgifter, de vill "kryssa i den rutan" för året som krävs, eller de vill undvika potentiella investeringsförluster under hela året, tillade Spiro. Och även om den strategin kan ha varit fördelaktig i år med aktier nära rekordnivåer i början av januari, kostar det seniorer pengar över tid eftersom marknaden historiskt har haft fler bra år än dåliga år, sa han.
Så, hur hanterar man RMDs bäst under en nedgång? Rådgivare säger att det finns strategier som seniorer kan använda för att minimera förluster eller hantera distributioner för att ge marknaderna en chans att återhämta sig. Dessutom finns det sätt att försiktigt maximera vinster under ett rally eller på en uppåtgående marknad och för att minimera behovet av att sälja värdepapper till en nedåtgående marknad.
De flesta seniorer med IRA eller liknande konton kan beräkna sina RMDs med hjälp av Internal Revenue Services Uniform Livstidsbord. En separat tabell, som finns på IRS:s RMD-sida, används om kontots enda förmånstagare är kontohavarens make som är minst 10 år yngre än kontohavaren.
En pensionär som fyller 72 i år och som hade ett IRA-saldo på 100,000 31 USD den 3,650 december måste ta ut en RMD på 2022 80 USD för 100,000, enligt IRS-tabellen. RMD växer när pensionären blir äldre, så en 4,950-åring med ett kontosaldo på 50 72 $ skulle behöva ta ut 1 2023 $ i år. Underlåtenhet att ta en RMD resulterar i en skatt på 31 % på beloppet som inte delas ut som krävs. De som fyller 2023 i år kan skjuta upp sin första RMD till den XNUMX april XNUMX; de skulle behöva ta efterföljande RMD varje år senast den XNUMX december, inklusive en andra XNUMX för det årets distribution.
Hantera nedgångar
Seniorer som är oroade över ytterligare marknadsnedgångar bör överväga att dividera sin RMD med fyra eller med 12 och sedan sälja den mängden tillgångar varje kvartal eller varje månad, enligt Steve Vernon, en konsulterande forskare vid Stanford Center on Longevity.
Vernon, VD för pensionsutbildningsföretaget Rest-of-Life Communications, sa att idén liknar dollarkostnadsgenomsnittet, där du köper aktier med jämna mellanrum, lägger till mer när aktier slås ner och mindre när de klättrar. "I grund och botten erkänner du bara, med rätta, att du inte vet vad marknaden kommer att göra, så du kommer att minska din risk genom att beräkna den i genomsnitt under hela året," sa han. "Att försöka tajma marknaden fungerar vanligtvis inte särskilt bra."
Pensionärer med kontanter till hands kan överväga att överföra värdepapper från sin IRA till ett mäklarkonto för att tillfredsställa sina RMD:er och undvika att sälja tillgångar med rabatt, säger Dan Casey, grundare av Bridgeriver Advisors. Seniorer kommer att beskattas baserat på värdet av dessa värdepapper vid tidpunkten för överföringen, men värdepapperen kommer att ha lite tid att återhämta sig.
"Du kan bara överföra säkerheten utan att faktiskt behöva sälja den," sa Casey. "Så länge värdet av den säkerheten uppfyller RMD, så är du bra. Du måste bara se till att du har pengarna avsatta för att betala skatterna."
Efter att ha tagit årets RMD borde även seniorer överväg att konvertera tillgångar från ett traditionellt IRA- eller 401(k)-konto till ett Roth IRA, som tillåter investeringar att växa skattefritt och har inga RMDs. Pensionärer kommer att behöva betala skatt på tillgångarna som flyttas till Roth IRA, men med marknaden kraftigt nedåt i år kan den skatteräkningen vara relativt låg, sa Casey.
Seniorer bör dock vara medvetna om den så kallade femårsregeln. Medel som konverterats till en Roth IRA måste finnas kvar på kontot minst så länge för att undvika en straffavgift på 10 % för tidigt uttag.
Bygga en kontantbuffert
Eftersom en diversifierad portfölj bör innehålla lite pengar, borde seniorer helst kunna ta en RMD utan att sälja tillgångar på en låg marknad, sa Vernon. Ett sätt att bygga upp kontanter är att få utdelningar och kapitalvinster från aktier som aktier och fonder som betalas kontant istället för att de pengarna återinvesteras automatiskt, sa han.
Balanserade fonder, som inkluderar en blandning av aktier, obligationer och andra värdepapper, ger ett effektivt sätt att göra det, säger Peter Casciotta, ägare till Asset Management & Advisory Services i Lee County i Florida.
Han pekar på tre fonder från American Funds—
Amerikas inkomstfond
(ticker: AMECX),
American Balanced Fund
(ABALX), och
Kapitalinkomst Builde
r (CAIBX) – som ett sätt att pensionärer kan bygga en "defensiv aktieportfölj." Balanserade fonder upplever vanligtvis mindre volatilitet i prissättningen än fonder som endast består av aktier, och de ger en pålitlig ström av kontanter, även på en låg marknad, sa Casciotta.
"Jag har mina äldre kunder i dem eftersom de fortfarande kan tjäna bra avkastning och de har ingen galen volatilitet alls," sa han. "Jag kallar det lite vanlig vanilj."
Om seniorer måste sälja värdepapper för att täcka en RMD, bör de överväga att sälja en eller flera av sina bäst presterande tillgångar vid lämpliga tidpunkter under året, till exempel efter att en aktie slår vinstförväntningarna, sa Casciotta. Trots den senaste marknadsnedgången borde långsiktiga investerare fortfarande ha tillgångar som har presterat bra över tiden, och att sälja dem ger andra tillgångar tid att återhämta sig, sa han.
"Du har hela året på dig att ta ut din distribution, så det kan finnas vissa tillfällen då du kan handplocka den investering som du ska ta din distribution från, för just nu är ekonomin bra," Casciotta sa.
Skriva till [e-postskyddad]
Källa: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo