Vita huset omfamnade skuldefterlåtelse 2022. Här är vad studielåntagare kan förvänta sig 2023.

"2023 kommer att bli ett enormt år i studielånevärlden", säger Persis Yu, vice verkställande direktör vid Student Borrower Protection Center, en förespråkargrupp. 

Här är vad låntagare bör hålla utkik efter nästa år. 

Massvis avskrivning av studieskulder

Nästan lika fort som president Joe Biden meddelade i augusti att hans administration planerade att annullera upp till 10,000 125,000 $ för låntagare som tjänar 20,000 XNUMX $ eller mindre och upp till XNUMX XNUMX $ för låntagare som använde ett Pell-stipendium på college, motståndare letade efter strategier att göra en rättslig utmaning.

Flera kritiker lämnade in stämningar, men domstolar kastade de flesta av de juridiska utmaningarna eftersom kärandena saknade ställning - eller den lagliga rätten att stämma över en policy eftersom du har skadats av den. Ändå tog två processer det tillräckligt långt genom domstolssystemet för att blockera skuldlättnadsplanen. Sålänge, över 26 miljoner människor fyllt i utbildningsdepartementets ansökan om att få sina lån uppsagda. 

I en federal domstol i norra Texas kallade domaren Mark T. Pittman Biden-administrationens skuldlättnad. planen är grundlagsstridig. De fall tidigare Pittman lämnades in av två låntagare med studielån, som säger att de är skadade av massskuldlättnadspolitiken eftersom utbildningsdepartementet inte sökte kommentarer om planen, vilket berövade dem möjligheten att väga in och resulterade i ett program som godtyckligt gynnade vissa och inte andra. 

En av kärandena är inte berättigad till Biden-administrationens plan, och den andra kvalificerar sig inte för de extra $10,000 XNUMX i annullering eftersom han inte fick ett Pell-bidrag. Dräkten stöds av Job Creators Network, en organisation som grundades av Bernie Marcus, medgrundare av Home Depot och en anhängare till tidigare president Donald Trump. 

Genom att slå ner skuldlättnadsplanen tog Pittman, som utsågs till bänken av Trump, det ovanliga steget att gå snabbt för att avgöra ärendets meriter istället för att ta sig tid att avgöra om kärandena hade stått först. 

Några veckor innan Pittman fattade sitt beslut, en federal domare i St Louis avvisade en stämningsansökan över politiken som väckts av sex republikanskledda stater och sa att de inte hade rätt att stämma eftersom de inte direkt skadades av politiken. Generaladvokaterna som representerar staterna har hävdat att eftersom skuldlättnaden kan skada slutresultatet för statligt anslutna enheter som tjänar pengar på studielåneprogrammet som de har stående att stämma. 

En överklagandedomstol tillfälligt blockerad Biden-administrationens skuldlättnadspolicy medan domarpanelen behandlade fallet. 

Nu ska både rättegången i Missouri och North Texas övervägas av Högsta domstolen. De har sagt de kommer att avgöra både frågan om kärandena har ställningstaganden och sakförklaringen i målen. 

Det är svårt att förutsäga hur domarna kommer att styra. Anhängare av skuldlättnadspolitiken såväl som tjänstemän i Biden-administrationen har sagt att de är säkra på sin juridiska auktoritet. Ändå under de senaste åren Högsta domstolen har sett vissa typer av verkställande organs åtgärder - inklusive Environmental Protection Agencys ansträngningar att reglera utsläpp och Biden-administrationens förlängning av det pandemirelaterade moratoriet för vräkning - skeptiskt. 

Rätten ska höra muntliga argument i målet i Februari. "Dessa argument kan ge oss en bättre känsla av var det här kommer att landa eller så kanske de inte," sa Betsy Mayotte, ordförande för Institutet för studielånsrådgivare. Beslut i ärendena kommer sannolikt i juni. 

Betalningar beräknas återupptas

Biden-administrationen har sagt att studielåntagare kommer att återuppta betalningar antingen 60 dagar efter att rättstvisterna kring skuldeftergiften avslutats eller 60 dagar efter den 30 juni 2023, beroende på vad som inträffar först. 

"Vi tittar ut för att se vad administrationen kommer att göra för att både uppfylla detta löfte," sa Yu om massskuldlättnaden, "och med betalningsuppehållet för att säkerställa att låntagare inte hamnar i fallissemang och brottslighet", en gång betalningarna återupptas. Regeringen har fryst räntor, betalningar och inkasseringar på de flesta federala studielån sedan mars 2020. 

En del av det som är aktuellt i rättegångarna är huruvida HEROES Act – en lag från 2003 som tillåter utbildningsministern att ge skuldlättnader till låntagare under en nationell nödsituation – ger utbildningsdepartementet befogenhet att avskriva studieskulder i stort. Regeringens advokater har hävdat att ett mål med lagen är att säkerställa att låntagare inte kommer att lämnas sämre ekonomiskt av en katastrof. 

När låntagare tidigare har återupptagit betalningar efter en naturkatastrof eller nationell nödsituation, har försummelser och betalningsinställelser ökat. För att undvika att ett liknande scenario utspelar sig i en bredare skala, har departementet sagt att det måste erbjuda en viss lättnad innan betalningarna aktiveras igen. Många av de låntagare som riskerar att bli skyldiga att bli skyldiga att bli skyldiga att bli skyldiga att bli skyldiga att gå i konkurs och fallera kan se en stor del – om inte alla – av deras skuld utplånats genom den plan som presidenten meddelat.

Utöver massskuldlättnaden efterlyser förespråkarna förändringar av studielåneprogrammet innan betalningarna återupptas, inklusive en översyn av systemet som används för att driva in skulder från låntagare som inte har ställts in.

Under tiden kan låntagare också vidta åtgärder för att förbereda sig för när betalningarna återupptas, enligt Mayotte. En av de viktigaste är att hålla koll på e-post och e-post. Utbildningsdepartementet och tjänstemän försöker kanske kommunicera med låntagare via dessa kanaler om när deras första betalning ska betalas, status för efterskänkning av lån och när de kan behöva bekräfta sin inkomst på nytt för att stanna i sin inkomstdrivna återbetalningsplan. 

Dessutom sa Mayotte att det är viktigt att se till att avdelningen för utbildning och studielåneservice har din uppdaterade kontaktinformation så att de kan veta var de kan nå dig. 

Detaljer om ny inkomstdriven återbetalningsplan

När Biden först tillkännagav skuldlättnadsplanen i augusti, förhandsgranskade han också genomgripande förändringar som hans administration planerade att göra för hur låntagare betalar tillbaka sina studielån.

Under en ny, mer generös inkomstdriven återbetalningsplan, Biden berättade för reportrar, skulle låntagare med endast grundutbildningslån ha möjlighet att hålla sig uppdaterade om sina lån genom att göra betalningar som bara uppgår till 5 % av deras inkomst. Dessutom sa administrationen att låntagare med $12,000 10 eller mindre i studieskulder endast från sina grundstudier kunde få återstoden av sin skuld efterskänkt efter XNUMX års betalningar. 

Hittills har byrån tillhandahållit stora konturer av planen, men intressenter tittar för att se hur några av detaljerna kommer att spela ut. 

Yu sa att hon kommer att se om låntagare med förälder PLUS-lån eller den federala skulden som föräldrar kan ta på sig för att betala för sina barns skolgång kommer att inkluderas. Just nu kan låntagare med förälder PLUS-lån bara få tillgång till en plan som tillåter låntagare att betala av sin skuld som en procentandel av sin inkomst – inkomstberoende återbetalning – och det är det minst generösa av de tillgängliga alternativen. 

Enligt Yu finns det ingen rättslig motivering för att utesluta förälderlåntagare från de flesta av de inkomstdrivna återbetalningsplanerna. Istället misstänker hon att de har lämnats utanför av två skäl. För det första bygger idén på att låta låntagare betala tillbaka sin skuld som en procentandel av sin inkomst på idén att lån för att betala för högre utbildning teoretiskt sett borde ge en låntagare en inkomst som räcker för att betala sin skuld och att de borde ha någon form av av försäkring — i form av månatliga betalningar knutna till deras inkomst — när den inte gör det. När föräldrar lånar för att hjälpa sina barn att betala för college finns det inte samma förväntningar på att skulden kommer att förbättra deras inkomstpotential. 

Dessutom, ju färre personer som är berättigade till programmet, desto mindre kostar det. "De flesta av dessa beslut slutar vara ekonomiska beslut," sa Yu. "Vem kan vi skära ut för att spara på kostnaderna?"  

Yu sa att hon också kommer att titta på vilka bestämmelser i planen som kommer att gälla för låntagare med studielån. Som en del av det nya återbetalningssystemet, Biden Administration har sagt regeringen kommer att betala låntagarnas obetalda månatliga ränta under dessa planer. Eftersom betalningar är bundna till inkomst och inte till storleken på lånet, har många låntagare som använder inkomstdriven återbetalning historiskt gjort betalningar som inte täcker räntan som orsakar deras balans till ballong, även när de gör betalningar. 

Dessutom sa Biden-administrationen att mängden inkomst som skyddas från återbetalning kommer att stiga till 225 % av fattigdomsgränsen. Det betyder att en låntagare som tjänar $15 i timmen kan betala $0 i månaden och hålla sig uppdaterad om sina lån enligt denna plan. 

Det är fortfarande oklart om låntagare med studielån kommer att kunna dra nytta av obetalda räntor och ökade inkomstskyddsbestämmelser i den nya återbetalningsplanen, men utbildningsdepartementet förväntas ge klarhet under de kommande månaderna. 

Vissa låntagare kunde se sina lån efterskänkta eller åtminstone komma närmare det

Enligt de inkomstdrivna återbetalningsplanerna som för närvarande finns tillgängliga, kan låntagare som gör betalningar i 20 eller 25 år få sina återstående saldon annullerade. Men forskning såväl som klagomål från låntagare, advokater och brottsbekämpande tjänstemän tyder på att låntagare är kämpar för att få tillgång till denna lättnad. 

Enligt Department of Education, det är delvis på grund av studielån servicers styrde kämpande låntagare mot tålamod – en status som pausar betalningar, men där intresset fortsätter att öka – istället för att delta i den ofta tidskrävande processen att registrera dem i inkomstdriven återbetalning, där alla betalningar, inklusive de på $0, skulle räknas till förlåtelse. 

Tidigare i år, den Avdelning meddelade att den skulle se över låntagarnas betalningsantal och justera dem så att månatliga betalningar som borde ha fört en låntagare närmare det antal som behövs för förlåtelse nu ska räknas till lättnad. Låntagare bör förvänta sig att se dessa justeringar återspeglas i sommar, inklusive några som kan få sina lån efterskänkta som ett resultat. 

Implementering av nya regler

Under det senaste året har avdelningen utfärdat flera nya regler som kan förändra låntagarnas erfarenhet av återbetalning av lån och som beräknas träda i kraft nästa år. Dessa inkluderar förändringar i programmet för efterlåtelse av offentliga lån som gör att fler typer av betalningar kan kvalificera sig mot de 120 som behövs för skuldlättnader (historiskt sett låntagare kämpade att få tillgång till PSLF ofta på grund av tekniska detaljer); minska antalet situationer där en låntagare kan se sin ränta kapitaliseras – med andra ord när obetalda räntor läggs till kapitalbeloppet; och automatiskt annullering av lån från låntagare som var inskrivna i en skola när den stängde eller lämnade 180 dagar innan den stängde.  

Förändringar för låntagare i fallissemang

Låntagare som inte betalar sina studielån kan möta svåra konsekvenser, inklusive att förlora sina löner, sociala förmåner och skatteåterbetalningar. Utbildningsdepartementets tjänstemän har angett (var) de planerar att ta en närmare titt på detta system. 

För det första, som en del av ett program som kallas Fresh Start, tog byrån bort nästan alla fallerade låntagare från fallissemang och ger dem ett år efter att betalningspausen slutar att vidta åtgärder för att hålla sina lån ur standard. 

Dessutom sa byrån det planerar att utfärda nya regler kringliggande inkasso. Även om regeringen under pandemin teoretiskt sett stoppade inkassering av uteblivna lån, såg låntagare att deras lönecheckar beslagtogs på grund av skulden ungefär ett och ett halvt år in i pandemin eftersom utbildningsdepartementet kämpade för att få arbetsgivare att sluta utmäta löner. 

"Systemet ligger helt utanför utbildningsdepartementets kontroll", sa Yu. "De kan inte kontrollera arbetsgivarna som i slutändan är de som tar pengarna från låntagarna." 

Eftersom byrån kämpade för att stänga av löneuttagsprogrammet, borde den inte slå på det igen - och det behöver det inte juridiskt, - sa Yu. Dessutom, sa hon, kan utbildningsdepartementet använda sitt utrymme för skönsmässig bedömning när de beslutar om de ska använda kompenserande socialförsäkringsförmåner för att återbetala förfallna studielån, något hon hoppas att tjänstemän överväger att göra.

"Vi borde inte ta handikappbetalningar, pensionsbetalningar från låntagare," sa hon. "Detta är bara en avskyvärd praxis som måste upphöra och president Biden har lovat för att avsluta det."