Varje år krymper otaliga amerikaner frivilligt sina egna pensionsfonder genom att kräva socialförsäkringsförmåner för tidigt.
Missa inte
Och i en tid när din dollar inte har samma köpkraft och sjukvårdskostnaderna kryper uppåt, utsätter det pensionärer för risker.
Nu vill en tvåpartisk grupp politiker "förbättra pensionssäkerheten" för amerikaner med lagstiftning syftar till att hjälpa dem att bättre planera för pensionering.
"Vi kan göra det enklare för otaliga amerikaner att göra anspråk på social trygghet vid bästa tidpunkt och få ut det mesta av sina pensionsinkomster", sade senator Chris Coons, en av fyra senatorer som införde "commonsense bill" tidigare i veckan.
Vad är problemet med socialförsäkringen?
De tidigaste amerikanerna kan börja kräva social trygghet är 62. Men de som väljer att skjuta upp får högre månatliga betalningar, med maximala förmåner (och tillgängliga för dem som hävdar 70 år eller äldre.
Problemet, säger de amerikanska senatorerna Bill Cassidy, Tim Kaine, Susan Collins och Coons, är att de flesta människor inte gör anspråk på förmåner vid en ålder "som skulle maximera deras inkomst i pension."
För alla födda från 1943 till 1954, full pensionsförmåner utgår vid 66 års ålder. Hela pensionsåldern ökar gradvis om du är född 1955 till 1960 tills den når 67. Om du är född 1960 eller senare utgår full pensionsförmån vid 67 års ålder.
Det betyder att om du når din fulla pensionsålder på 67 år i år, din maximal månatlig förmån är $3,627 62. Men om du fortfarande är 2,572 år i år när du bestämmer dig för att göra anspråk på din socialförsäkring, är den maximala månatliga betalningen du får $29 XNUMX - det är XNUMX % mindre.
Låt oss säga att du var väldigt tålmodig och väntade till 70 för att börja samla in förmåner. I så fall kan du göra anspråk på en maximal månatlig summa på upp till 4,555 2,000 USD - nästan 62 XNUMX USD mer i månaden än de som gör anspråk på XNUMX.
Den uppskattade genomsnittliga månatliga pensionsförmånen för socialförsäkringen i januari var 1,827 XNUMX $, vilket är mycket mindre än de maximala månatliga förmånerna - kanske bevisar senatorernas poäng att amerikaner "avstår från en betydande mängd pensionsinkomst."
Faktum är att enligt a färsk studie, förlorar amerikaner nästan 200,000 XNUMX USD i livstidsutgifter genom att göra anspråk på sina förmåner för tidigt.
Senatorer försöker ändra terminologi
Att hjälpa människor bestämma när de ska göra anspråk på sina förmåner, vill lagstiftare ändra Social Security Administrations (SSA) terminologi från "tidig behörighetsålder", "full pensionsålder" och "fördröjda pensionskrediter" till "minimiålder för förmåner", "standardålder för förmåner" och " maximal förmånsålder.”
Dessutom skulle den nya lagstiftningen kräva att SSA, den statliga arm som administrerar pensionsförmåner, förse arbetarna med uppdateringar om hur mycket de har betalat in i socialförsäkrings- och Medicare-programmen. För dem i åldern 25 till 54 bör det vara med en kadens på vart femte år, och det ökar till vartannat år mellan 55 och 59. När du når 60 får du en årlig uppdatering.
"Amerikaner har förtjänat sin sociala trygghet och borde ha den bästa ekonomiska informationen tillgänglig när de går i pension", säger Cassidy. "Vårt lagförslag säkerställer att amerikaner som planerar för pension får ut det mesta av sin förmån."
Du behöver inte luta dig tillbaka medan politiker debatterar socialförsäkringspolitik. Här är tre sätt att säkra din pensionsekonomi.
Läs mer: Rika unga amerikaner har tappat förtroendet för aktiemarknaden — och är det satsa på dessa 3 tillgångar istället. Kom in nu för stark långvarig medvind
Förstå när du ska göra anspråk
Att bestämma när man ska ansöka om social trygghet är ett personligt beslut. Det finns många anledningar till varför folk hävdar före sin fulla pensionsålder.
Vissa behöver pengarna för nödvändiga utgifter, för att betala skulder eller för att vädra ekonomiska chocker — och vi har verkligen känt det under de senaste åren.
Andra tror inte att de kommer att leva tillräckligt länge för att få ut det mesta av förmånerna de har tjänat, medan vissa människor oroa dig för att socialförsäkringen tar slut på pengar — en oro som president Biden har lovat att ta upp i sin budget för 2024.
Även om du kan bli frestad att få igång dina betalningar tidigt, tänk på att väntan kommer att säkra dig en större månatlig check som hjälper dig på äldre dagar, när du kanske har mindre möjlighet att gå tillbaka till jobbet för att tjäna några snabba pengar.
Om du är orolig för storleken på dina förmåner är det värt att titta närmare på din makes förmåner. Du får lov att kräva 50 % av din makes förmåner — men du bör först fundera över hur mycket du tjänar.
Om 50 % av din make/makas inkomst är mer än 100 % av din inkomst, kan du lika gärna gå vidare och bara gå i pension för att tillsammans leva ut dina pensionsdrömmar.
Planera för oväntade sjukvårdskostnader
Även om du kanske har en ren hälsoräkning när du går i pension, kom ihåg att ingen är immun mot oväntade hälsonödsituationer - och de kan bli väldigt dyrt.
An akutfond kan hjälpa pensionärer att klara av ekonomiska stormar, som förlängda sjukhusvistelser eller sjukdomar där försäkring eller Medicare inte täcker hela kostnaden.
Kom ihåg att Medicare förmåner sparka inte in förrän du når 65. Registreringsprocessen för del A (sjukhusförsäkring) och del B (sjukvårdsförsäkring) slutförs genom SSA.
Om du bestämmer dig för att registrera dig för del B, kommer kostnaden att tas från ditt månatliga förmånsbelopp, så du bör planera i förväg för den minskningen.
SSA uppmuntrar människor att omedelbart registrera sig för Medicare för att undvika luckor i täckning eller sena registreringspåföljder. Men om du redan omfattas av en arbetsgivargruppshälsoplan kan det vara vettigt för dig att registrera dig för Medicare senare eller skjuta upp del B.
Överbrygga dina fördelar
En strategi som vissa amerikaner använder för att fördröja anspråk på pensionsförmåner så att de får maximal utbetalning är den s.k. "Socialförsäkringsbro".
Detta är ett stegvis tillvägagångssätt för pensionsinkomster där människor utnyttjar sina 401(k) eller andra tillgångar så snart de kan utan att utlösa påföljder - istället för att kräva socialförsäkringsförmåner före sin fulla pensionsålder.
Vanligtvis tar personer som använder denna strategi bara ut ett belopp som motsvarar vad de skulle dra från socialförsäkringen vid 62 års ålder.
Men kom ihåg att överbryggning inte är riskfritt. Det finns skattemässiga överväganden och andra konsekvenser för att doppa i dina 401(k) tillgångar tidigt.
Om du överväger det här alternativet, eller är osäker på hur du ska maximera dina pensionsförmåner, kan det vara värt söka vägledning från en finansiell rådgivare eller planerare som kan hjälpa dig att skydda ditt pensionsboägg och komma på den bästa planen för din specifika situation.
Vad du ska läsa härnäst
Denna artikel ger endast information och ska inte tolkas som råd. Den tillhandahålls utan någon form av garanti.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/lawmakers-pushing-hard-easier-americans-130000921.html