Vi är i 50-årsåldern, bor i Kalifornien och har 2 miljoner dollar i pensionssparande. Vi vill att någon ska berätta för oss om vi kan gå i pension — vad är vårt bästa alternativ där? 

Fråga: Vi är ett singelinkomstpar i södra Kalifornien, i åldrarna 56 och 54. Vi söker en finansiell rådgivare som endast betalar en avgift för att bedöma vår ekonomiska situation och ge en engångskonsultation angående möjlighet till pensionering. Huset betalas av, barnens utbildning lönade sig också till stor del, ungefär 2 miljoner dollar i pensionssparande plus betydande andra tillgångar/icke-pensionssparande. (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha någon som kan möta dina behov.)

Svar: Många rådgivare erbjuder en pensionsberedskapskonsultation mot en avgift - men hur det kommer att se ut och vad det kommer att kosta kommer att variera. Du kanske vill leta efter en certifierad finansiell planerare som arbetar på projektbasis och använder webbplatser som LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network eller XY Planning Network.

Ett exempel på hur en konsultation för pensionsberedskap kan se ut kommer från den certifierade finansplaneraren David Edmisten från Next Phase Financial Planning. Han säger att på hans företag, för inledande engagemang, skulle du börja med ett 20-minuters telefonsamtal, vilket gör att deras planeringsexperter kan förstå de viktiga frågorna du behöver svara på. Den här sessionen fördjupar sig inte i de tråkiga delarna av din personliga ekonomiska bild, utan fungerar snarare som en pedagogisk översikt över vad rådgivaren och deras företag kan erbjuda någon i en situation som din.

Sedan skulle du ha två möten till: "Vårt första möte kommer sedan att vara upp till en timme, virtuellt eller personligen, och vi träffas för att få en exakt förståelse av dina mål, förhoppningar, rädslor och resurser för din ideala förtidspensionering . Vi kommer att förklara de dokument vi behöver från dig för att bygga upp din plan, och vi kommer att använda informationen du delar med oss ​​för att skapa en anpassad pensionsguide för din pension, säger Edmisten. Under ett andra möte får du en unik finansiell plan som beskriver de exakta stegen rådgivarna rekommenderar, inklusive åtgärder kring social trygghet, pensionsinkomst, skattereduktion, investeringar och andra relevanta frågor.

Även om kostnaden för en omfattande finansiell plan varierar beroende på en mängd olika faktorer, säger den certifierade finansplaneraren Elyse Foster på Harbor Wealth Management att du sannolikt kan förvänta dig att betala mellan $4,000 5,000 och $XNUMX XNUMX för ett engagemang som endast är planerat - även om de ibland är mindre. "Ett fast belopp är vanligtvis mer meningsfullt än per timme eftersom tim kan bli dyrt", säger Foster. Men för att vara rättvis, kanske du vill prata med rådgivaren om möjligheten att lägga till timhjälp om du råkar ut för problem när du försöker genomföra deras plan.

Avgifterna Foster referenser är för en omfattande finansiell plan, som bör innehålla: en nettoförmögenhetsanalys, kassaflödesanalys, skadeförsäkringsöversikt, hållbarhetsanalys avseende pensionsinkomst med en eller två olika prognoser för flexibilitet, ytterligare kommentarer om företagsförmåner och pensionsval , en skriftlig sammanfattning av planens resultat och ett genomförandeschema för smak som kommer ut ur planeringsprocessen samt genomförandemöten. (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha någon som kan möta dina behov.)

Allt som sagt, engångskonsultationer bör behandlas som en ögonblicksbild i tiden, säger den certifierade finansplaneraren Bruce Primeau på Summit Wealth Advocates. "När skattelagarna förändras går portföljerna upp och ner och pensionsplanerna kan behöva justeras. En engångskonsultation kan hjälpa någon att få en bra känsla för var de står nu, men det finns sannolikt flera strategier att överväga att gå vidare, säger Primeau.

Framöver säger Primeau att det är viktigt att överväga om Roth IRA-konverteringar bör spela en roll vid pensionering. "Andra saker att tänka på inkluderar tidpunkten för att ta ut pensioner eller socialförsäkring och hur du bör dra ut tillgångar från din portfölj. Min poäng är att finansiell planering förändras kontinuerligt, säger Primeau - som noterar att du bör fråga dig själv om du vill vara din "egen rådgivare och hålla koll på förändringar i skattelagar, förändringar i fastighetsrätt, balansera om sin egen portfölj" eller väder du vill "delegera detta ansvar till en professionell." (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha någon som kan möta dina behov.)

Innan Primeau förbinder sig till en engångskonsultation rekommenderar Primeau att man gör en första bedömning och att man utarbetar en ekonomisk plan. "Detta kommer att ge dig marken och kanske några rekommendationer om vad du kan göra annorlunda. Därifrån kan du bestämma om rådgivaren du arbetar med kan ge tillräckligt mycket värde för att fortsätta arbeta med dem på löpande basis. Annars kan du ta planen och genomföra den själv”, säger Primeau.