Smart avtalsaktiverad försäkring lovar, men går det att skala?

En ny försäkringsvärld kommer där smarta kontrakt ersätter försäkringsdokument, blockchain-"oracles" ersätter skadereglerare och decentraliserade autonoma organisationer (DAO) ta över traditionella försäkringsbolag. Miljontals fattiga bönder i Afrika och Asien kommer också att vara berättigade till försäkringar som skördeförsäkring, medan de tidigare var för fattiga och för spridda för att motivera kostnaderna för försäkringen.

Det är i alla fall visionen som visades under den senaste Smartcon 2022, en tvådagarskonferens som försökte ge "exklusiva insikter om nästa generations Web3-innovation."

Försörjningsgårdar, där familjer i princip lever på vad de odlar och nästan ingenting blir över, konto för så mycket som två tredjedelar av utvecklingsvärldens tre miljarder landsbygdsbefolkning, enligt FN. De kvalificerar sig nästan aldrig för försäkringsskydd och skulle förmodligen inte veta vad de skulle göra om det erbjöds.

”I Afrika söder om Sahara, till exempel, där jag växte upp i Kenya, är försäkring i princip inte tillgänglig. 3 % har tillgång till det, men ingen köper det, i princip”, förklarade Lemonade Foundations Roy Confino vid det två dagar långa evenemanget i New York City.

The Lemonade Foundation, en ideell organisation grundad av USA:s försäkringsbolag Lemonade, ligger bakom den nyligen bildade Lemonade Crypto Climate Coalition, en grupp som tror att "blockchain har potentialen att slå ihop den risken" och "i princip lösa kärnproblemet som har hämmat omfattningen av försäkringar i utvecklingsvärlden för vinsttjänster och det är kostnaden”, sa Confino på Smartcon 2022. Grundande medlemmar inkluderar även Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula och Tomorrow.io.

Försäkring är problematiskt i fattiga länder av många anledningar. Det kan inte enkelt distribueras eftersom det knappt finns några lokala försäkringsagenter eller mäklare, och historiskt säljs försäkringar inte "köps". Dessutom kan försäkringskrav inte valideras utan stora kostnader eftersom det vanligtvis inte finns några skadereglerare på plats för att göra skadebedömningar. Detta gör emissionsgarantin oekonomisk.

Men det behöver inte nödvändigtvis förbli så. Parametriska försäkringsmodeller kan potentiellt minska producentkostnaderna genom att automatisera många traditionella försäkringsprocesser, vilket gör det lönsamt att teckna de som tidigare ansetts oförsäkrade. Dessa modeller, ibland kallade "indexförsäkring", försäkrar en försäkringstagare mot en specifik händelse genom att betala ett fast belopp baserat på en händelses omfattning snarare än de förluster som uppstått.

Till exempel, om regn inte har fallit i en viss förutbestämd region i Kenya på tre veckor, skickar ett blockchain-"oracle" - det kan vara en lokal väderstation - automatiskt ett meddelande till ett smart kontrakt som på distans utlöser en utbetalning till försäkringsinnehavaren bondens smartphone. Det går helt förbi skaderegleringsprocessen. Det spelar ingen roll om en enskild bondes åker är skadad. Alla försäkringstagare i området får betalt. 

Skördeförsäkring är ett bra användningsfall för parametriska modeller eftersom många av de krafter som kan skada grödor kan mätas objektivt, såsom nederbörd, vindhastigheter, temperaturer och annat.

Självutförande smarta kontrakt säkerställer också att utbetalningar för väderkatastrofer och liknande är nästan omedelbara, konstaterade Sid Jha, grundare och VD på Arbol – en parametrisk försäkringsleverantör – och detta är särskilt viktigt i utvecklingsvärlden där många bönder lever hand till mun . "Du har inte kunder som väntar veckor, månader som i många fall kan gå i konkurs i väntan på en försäkringskontroll", sa han och talade vid en separat Smartcon 2022-session.

Nyligen: NFT och krypto ger insamlingsalternativ för bröstcancermedvetenhet

Parametrisk försäkring är inte helt ny; det har funnits i flera decennier. Men blockchain-aktiverad parametrisk försäkring har precis dykt upp under de senaste åren. De flesta, om inte alla, dess användningsfall är fortfarande i pilotstadiet. Koalitionen, till exempel, förväntar sig inte att skala upp sina program förrän nästa år.

Många tror att äldre försäkringssystem skulle kunna klara av en betydande förbättring. "Traditionell ansvarsförsäkring har många nackdelar: den är långsam, byråkratisk, begränsad till hemskador och kommer med betydande osäkerhet." skrev Wharton School docent Susanna Berkouwer nyligen. Hon beskrev en parametrisk orkanförsäkringsprodukt som använder blockchain-teknologi i Dominicas samväldet. NASA-genererade orkanvarningar berör automatiska internationella banköverföringar till försäkringstagarnas bankkonton. Projekt som dessa är värda att studera vidare enligt Berkouwers uppfattning.

Hinder kvarstår: Kommer bönder att anmäla sig?

Att förse världens försörjningsbönder med prisvärda skördeförsäkringar och möjligen andra skydd via kedjebaserad parametrisk försäkring möter dock några skrämmande hinder. Den ena är att utbilda bönder i försäkringens komplexitet. Det finns egentligen inget sätt för närvarande att detta enkelt kan göras med teknik eller automatisering enbart. 

Tinka Koster och hennes kollegor vid Nederländernas Wageningen University, till exempel nyligen avslutade en genomgång av Världsbanksgruppens Global Index Insurance Facility (GIIF) engagemang i Kenya. För att öka andelen indexförsäkringar bland afrikanska självhushållsbönder skulle GIIF och andra behöva öka "medvetenhet, kunskap och förståelse hos bönderna om försäkringen", sa Koster.

"Den sista milen är en viktig utmaning för många tjänster till småbrukare, inklusive indexförsäkring," sa Koster till Cointelegraph i e-postsvar som samordnas med teamkollegorna Marcel van Asseldonk, Cor Wattel och Haki Pamuk. "Teknik kan hjälpa till att överbrygga en del av denna klyfta, men tekniken ensam är otillräcklig."

"Försäljning och produktförståelse är enorma kostnader på ofta avlägsna och svåråtkomliga platser," sa Leigh Johnson, biträdande professor vid avdelningen för geografi vid University of Oregon, till Cointelegraph. "Förnyelsepriserna är notoriskt dåliga."

"Många bönder måste se att försäkring är ett verktyg för att hantera risker och inte för att spela på ett visst resultat," sa Jha, som höll med om att det är avgörande att utbilda bönder om behovet av riskhanteringsverktyg som försäkring. Som Jha sa till Cointelegraph:

"När bönder kan få tillgång till någon typ av subventionerad försäkring som tillhandahålls av regeringen eller en icke-statlig organisation, blir de mycket mer bekanta med och bekväma med konceptet, och den utbildningsprocessen blir enklare när det gäller att tillhandahålla specialiserade täckningsprodukter som uppfyller de unika böndernas behov.”

I GIIF:s Bima Pima-produkt för kenyanska bönder använde Världsbanksgruppens program bybaserade rådgivare (VBA) för att hjälpa till att distribuera försäkringsprodukten – i huvudsak ersatte traditionella försäkringsagenter. VBA:erna fick betalt varje månad för sina ansträngningar. Enligt till Wageningen-rapporten var dessa rådgivare "nöjda med SMS-meddelanden och den direkta premiebetalningen. Men de har svårt att övertyga bönder och är osäkra på försäkringsutbetalningen eftersom produkten är så ny.”

Behöver parametrisk försäkring ens DLT-teknik?

Om parametrisk försäkring ska lyckas på tillväxtmarknader, behöver den ens blockchain-teknik? Världsbanksgruppens GIIF parametriska försäkringsprojekt i Afrika, till exempel, använde inte blockchain-teknik. Vad exakt förlorar indexförsäkringen om den inte använder en decentraliserad digital reskontra? 

"Blockchain är helt enkelt ett verktyg," sa Jha till Cointelegraph, och man kan använda många verktyg för att få samma resultat. Ändå kan den digitala redovisningens oföränderlighet och granskningsbarhet bygga trovärdighet för programmet:

"Vad DLT ger är förtroende inom områden som i allmänhet tenderar att sakna förtroende och möjligen möjliggöra ett mer effektivt mikrobetalningssystem än vad som för närvarande finns i vissa av dessa länder när det gäller utbetalning och insamling av pengar." 

Johnson, å andra sidan, kommer ner "fyrkantigt på "inga smarta kontrakt"-lägret, just för att parametriska kontrakt går fel så ofta, och det finns ett viktigt fall för att korrigera dessa retroaktivt" i rättvisans och rättvisans intresse. 

I en artikel från 2021, Johnson noterade att miljöuppskattningar gjorda av parametriska marknadsanordningar som används för att kommodifiera risk "ofta är felaktiga, ibland grovt." I den första säsongen av R4:s etiopiska program, "ett av de mest globalt kända programmen som försäkrar småbrukare mot väderrisker med hjälp av parametriska index", skrev Johnson, R4 gjorde en ex gratia "frivillig donation" till teff-bönder "efter regnbrist som inte utlöste kontraktet." Sådana överföringar blev senare "ganska rutin".

"Jag är inte säker på hur mycket information bönder skulle behöva om smarta kontrakt/blockchain vid tidpunkten för registreringen," sa Johnson till Cointelegraph, "men man kan föreställa sig att de är extremt skeptiska till okända monetära teknologier och företag."

Om blockchain-teknik kunde öka böndernas medvetenhet och kunskap om försäkring, tillade Koster, "då skulle det också hjälpa till att ytterligare uppskala index [parametrisk] försäkring i afrikansk kontext."

Ändå kan allt detta ta lite tid. Jha tillfrågades hur lång tid det kan ta innan jordbruksförsäkring kan uppnå utbredd användning bland självförsörjande bönder i utvecklingsvärlden på platser som Sydostasien eller Afrika - två år? Fem år? Tio år?

"Förmodligen tio år", sa Jha till Cointelegraph och citerade utmaningarna med utbildning, kostnader och brist på data, dvs. "allt från brist på väderstationer, skördehistorik och brist på data om jordbruksmetoder."

Många lantbrukare måste se att försäkring är ett hållbart verktyg för att hantera risker, och det är här självutförande smarta kontrakt kan vara ett kraftfullt exempel. Om bönder ser sina grannar få ersättning omedelbart under en extrem väderhändelse kan de överväga att själva köpa en indexpolicy.

Statliga subventioner kan hjälpa. "Det finns mycket arbete som behövs när det gäller att göra försäkringar mer överkomliga så att underbetjänade intressenter som behöver dessa verktyg kan få tillgång till dem," sade Jha, medan Johnson tillade, "Jag tror att de bästa framstegen kommer från ett bredare statligt antagande av skyddsnätsprogram som använder parametriska lösningar — det är så du får täckning i stor skala.”

När det gäller skalning har Världsbankens GIIF redan gjort vissa framsteg. "Milstolpen för en miljon försäkrade bönder har redan uppnåtts i Zambia, med indexförsäkringen tillsammans med det subventionerade gödselmedelsprogrammet", sa Koster, medan GIIF i Senegal för närvarande når en halv miljon bönder, med ett liknande antal i Kenya med ett statligt understödt program.

Nyligen: Metas Web3-förhoppningar står inför utmaningen med decentralisering och motvind på marknaden

"Detta visar att det är möjligt att nå ett betydande antal småbrukare," sa Koster till Cointelegraph, "men inte utan betydande statligt stöd." 

Sammanfattningsvis, även om parametriska försäkringsmodeller kan göra det möjligt för försäkringsgaranter att poola risker, vilket gör det lönsamt att försäkra de tidigare oförsäkrade, och blockchain-aktiverade smarta kontrakten kan säkerställa att lantbrukare som har snålt med pengar fick utbetalningar under katastrofer nästan omedelbart, mycket arbete återstår fortfarande gjort i att övertyga ekonomiskt osofistikerade och ofta misstroende bönder att anmäla sig till sådana program. Tekniken ensam kommer inte att göra susen, och statliga enheter kan behöva engagera sig.