"Blir jag fleeced?" Jag är 66, bidrar med 272 USD per månad till en IRA och betalar 136 USD varje månad i avgifter. Det är 50 % av mitt bidrag

Jag är 66 år, arbetar fortfarande och har en mycket bra sjukförsäkring. Mitt företag har ingen 401(k). Jag har ett individuellt pensionskonto (IRA) med cirka 120,000 272 USD investerat. Jag bidrar med 136 USD per månad, men min programavgift är 50 USD per månad. Det är XNUMX% av mitt bidrag. Blir jag flådig?

-Garry

Det finns två punkter att ta upp här med din fråga. Den första handlar om att förstå vägen din avgift beräknas. Det andra är att bedöma om du känner att tjänsten du får är värd den avgift du betalar. 

Det är mycket viktiga punkter. Efter att ha grävt i kan du bestämma dig för att du vill göra en förändring. Men slutsatsen: Jag skulle inte säga att du blir fleeced. (Letar du efter en ny rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha potentiella rådgivare.)  

Beräknar avgiften

Det är bra att du kollar ditt kontoutdrag och är uppmärksam på avgiften. Precis som alla andra tjänster du använder bör du veta vad du betalar för den. 

Även om du tydligt kan se beloppet, kanske det inte är lika uppenbart för dig hur beloppet fastställdes. Din rådgivare skulle ha varit skyldig att avslöja detta för dig när du blev kund. Ta en titt på pappersarbetet du fick. Om inte något saknas kommer det att stavas i detalj. Eller bara ring och fråga. 

Det är bra information att veta (och förstå) din avgift. Men jag tar också upp detta på grund av hur du relaterar din månadsavgift till ditt månatliga bidragsbelopp. Detta är nästan inte hur din avgift bestäms. (Letar du efter en ny rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha potentiella rådgivare.)  

Olika typer av avgifter

Beloppet du betalar till en rådgivare kan beräknas på flera olika sätt. På hög nivå, rådgivare kan betalas antingen med provision eller genom arvoden. Ibland får de betalt åt båda hållen.

Uppdrag. Om din rådgivare får provision från investeringsprodukterna som de placerar dig i, skulle dessa baseras på beloppet för ditt månatliga bidrag. Men dessa är sällan över 10 % och är ofta mycket lägre. Det är högst osannolikt att det är det här arrangemanget du har.

Berättelsen fortsätter

Avgifter. Om din rådgivare inte får provision, betalar du dem i form av avgifter. Det finns flera sätt att beräkna avgifter. Det kan baseras på de tillgångar som de förvaltar åt dig, per timme, en fast årsavgift eller en månatlig prenumeration.

Det ser ut som att din rådgivare tar betalt baserat på mängden tillgångar de hanterar åt dig. Det anges vanligtvis som en årlig procentandel av ditt kontosaldo.

Jag tror det delvis för att det är den mest populära metoden för att beräkna avgifter. Det stämmer också överens med vad min erfarenhet säger mig är en vanlig avgift för det finansiella tjänsteföretaget du använder, som du delade privat. Om jag var tvungen att satsa skulle jag säga att din avgift förmodligen är 1.35 % och att du kommer att märka att månadsavgiften varierar baserat på värdet på ditt konto. Återigen, dock verifieras detta genom att antingen kontrollera pappersarbetet eller fråga rådgivaren. (Letar du efter en ny rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha potentiella rådgivare.)  

Blir jag fleeced?

Sedan är det frågan om du får tillräckligt med värde för den avgiften eller inte. Det beror på vad rådgivaren gör för dig och hur mycket det är värt för dig.

I en värld av procentuella avgifter, 1% anses ofta vara riktmärket. Detta skulle göra 1.35 % relativt högt i jämförelse och människor – inklusive mig själv – skulle ofta håna det.

Men rent praktiskt är 1 % normalt för större konton än 120,000 1,600 USD. Om du får fullständig ekonomisk planering och mycket kommunikation från din rådgivare för cirka XNUMX XNUMX USD per år, får du en hel del. Om det bara är investeringsförvaltning, och du aldrig hör av dem, kan du förmodligen få en jämförbar tjänst någon annanstans för mindre. (Letar du efter en ny rådgivare? Det här verktyget kan hjälpa dig att matcha potentiella rådgivare.)  

Nästa steg

Det handlar såklart inte heller om hur rådgivaren mår, utan hur du mår. Jag rekommenderar att du tar en ärlig diskussion med din rådgivare. Det här borde trots allt inte vara ett stort mysterium. Rådgivaren bör formulera vad de gör för dig och du bör bedöma det värdet och jämföra det med vad du betalar. Om du är nöjd med vad du hör och känner att du får ett bra värde och inte behöver ändra någonting, så bra, åtminstone skulle du veta det. Om inte, så kan du fortsätta leta efter något som passar dig bättre.

Brandon Renfro, CFP®, är en krönikör för finansplanering i SmartAsset och svarar på läsarfrågor om personlig ekonomi och skattefrågor. Har du en fråga du vill ha svar på? E-post [e-postskyddad] och din fråga kan komma att besvaras i en framtida kolumn.

Observera att Brandon inte deltar i SmartAdvisor Match-plattformen och att han har fått kompensation för den här artikeln.

Hitta en finansiell rådgivare

• Om du har frågor som är specifika för din investerings- och pensionssituation, a finansiell rådgivare kan hjälpa till. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.

• Planerar du för pensionering? Använda sig av SmartAssets socialförsäkringskalkylator för att få en uppfattning om hur dina förmåner kan se ut i pension.

Fotokredit: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Posten Fråga en rådgivare: "Blir jag fleeced?" Jag är 66, bidrar med 272 USD per månad till en IRA och betalar 136 USD varje månad i avgifter. Det är 50 % av mitt bidrag visades först på SmartAsset-blogg.