Pensionering anses ofta vara en bra tid att resa och göra saker du har planerat i flera år. Du sparar och investerar i flera decennier innan du bestämmer dig för att sluta arbeta och gå in i nästa fas av ditt liv. Tyvärr planerar inte alla sina pensionskostnader korrekt, vilket kan orsaka en förändring i din budget. En av kostnaderna som många inte planerar ordentligt för är sjukvård. Fler och fler människor går i pension innan de blir berättigade till Medicare, och även de som inte gör det är förvånade över vad deras vårdalternativ kan kosta. Du kanske vill rådfråga en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan för att förbereda dig för dessa kostnader.
Hur mycket kan sjukvård kosta i pension?
Smakämnen kostnaden för vården är något som klämmer i fickorna för människor som fortfarande arbetar och får tillgång till en arbetsgivarsponsrad hälsoplan. Dessa planer kostar vanligtvis mycket mindre än andra sjukförsäkringsalternativ så det är inte konstigt att de som förbereder sig för pension är oroliga för sina potentiella kostnader för vård. Detta beror på att det har blivit uppenbart att inte planera ordentligt för sjukvårdskostnader vid pensionering kan påverka din framtida livskvalitet negativt.
Så hur mycket kostar sjukvården? Enligt en studie från HealthView Services Financial kunde de som gick i pension i slutet av 2021 förvänta sig att betala mer än $660,000 80 bara för sjukvård under sina pensionsår. Studien tog hänsyn till att använda Medicare som den primära försäkringen när det var möjligt, och den förväntade sig att individer skulle leva tills de övre XNUMX-talet.
Detta beror på att vården kostnaderna har ökat under det senaste decenniet och de visar inga tecken på att sakta ner, särskilt inte där inflationen är just nu. Sjukvård som bara kostar 12,000 2019 USD per år 21,000 förväntas kosta mer än 2029 34,000 USD 2039 och XNUMX XNUMX USD XNUMX.
En bra uppskattning för vad du kommer att spendera i pension på sjukvård är att avsätta 15 % av din inkomst. Om de förväntade kostnaderna är mer än 15 % av din förväntade inkomst, så kanske du vill arbeta med en finansiell rådgivare för att ta reda på vad du kan göra för att bättre förbereda dig för sjukvårdskostnader när du går i pension så att de inte förstör dina planer för den fasen av ditt liv.
Typer av sjukvårdstäckning vid pensionering
Du har flera alternativ för vilken typ av vårdtäckning du kommer att få. Alternativet du använder kan i hög grad påverka vad dina årliga kostnader kommer att bli. Om du går i förtidspension kan du behöva kombinera ett par alternativ under hela pensioneringen eftersom du ännu inte kvalificerar dig för Medicare.
Här är dina vårdalternativ när du går i pension och hur var och en kan påverka dina kostnader:
Medicare: Detta är sjukförsäkringen som många litar på när de når traditionell pensionsålder eftersom den kompletteras av regeringen. Många människor gör misstaget att tro att det inte kommer att kosta dem något som Medicaid, men det gör det. Ändå är detta troligen det mest prisvärda försäkringsskyddet som du kommer att ha tillgång till under pensioneringen. Beroende på år kan du betala någonstans mellan cirka 150 USD och 600 USD per månad för dina premier. Detta beror på vad din årsinkomst är. Medicare planer har också en självrisk, och vissa utgifter som sjukhusvistelser kan kosta dig mer.
Privat sjukförsäkring: Du kan köpa sjukförsäkring direkt från en mäklare, men detta kommer sannolikt att vara ditt dyraste alternativ när du tittar på pensionsåldern mellan 60 och 90. Många företag har alternativ som är specifika för pensionärer, men dessa planer är i allmänhet inriktade på personer i åldern för Medicare. Du kommer sannolikt att betala mer för dessa planer än vad du för närvarande betalar för en arbetsgivarsponsrad plan eftersom du inte kommer att ha ett företag som subventionerar din försäkring.
Arbetsgivarsponsrad försäkring: Många företag har en pensionsförsäkring för anställda som har arbetat för dem under mycket lång tid före pensioneringen. Du kan köpa in den här planen och få något liknande det du har fått när du arbetade på företaget. Det kan finnas vissa förändringar som inkluderar att du betalar lite mer av premier på månadsbasis eller mindre täckning för saker som sjukhusvistelser. Ett annat alternativ är att du kan arbeta deltid för ett företag som erbjuder sjukförsäkring till deltidsanställda.
KOBRA: När du går i pension har du också möjlighet att fortsätta med din exakt samma försäkring genom din arbetsgivare i upp till 18 månader t.o.m. COBRA. Dina premier kommer att öka eftersom du kommer att betala vad du betalade tidigare plus arbetsgivardelen av din premie. Detta kan vara ett bra men dyrt alternativ för att överbrygga klyftan mellan pensionering och Medicare-berättigande.
Försäkringsmarknadsplats: I likhet med alternativet för privat sjukförsäkring kan du köpa en plan på marknadsplatsen på en statlig eller federal börs eftersom du inte längre kommer att omfattas eller erbjudas försäkring av en arbetsgivare. Dessa planer är vanligtvis lite mer överkomliga än att köpa en privat försäkring, men du måste vara mycket uppmärksam på vad varje plan täcker och inte gör innan du går med på att köpa försäkring. Om du inte har en stor inkomst kan du också kvalificera dig för skattelättnader för att hjälpa till att betala för täckning.
Försäkring från en makes arbetsplats: Om du är äldre än din make och de fortfarande arbetar kan det vara ett alternativ att få tillgång till deras hälsoskydd. Detta kan vara ett bra tillfälle att överbrygga klyftan till Medicare eller bara vara en möjlighet att sänka dina totala hälsokostnader under några år innan din make går i pension.
Oavsett vilken väg du väljer, finns det inga enkla eller extremt prisvärda sätt att betala för sjukförsäkring under pensioneringen. Det är viktigt att förbereda dig innan du går i pension genom att se till att du har rätt investeringar på plats som ger dig tillräckligt med inkomster för att du ska kunna leva den livsstil du längtar efter samtidigt som du kan hålla dig frisk.
Hur man sänker sjukvårdskostnaderna vid pensionering
Även om sjukvård är dyrt, särskilt under pensioneringen, betyder det inte att det inte finns saker du kan göra för att sänka dina totala hälsokostnader. Att förbereda din budget och din pensionsinkomst är något som alla borde göra, men här är några fler alternativ som kan hjälpa dig att sänka kostnaderna, beroende på din situation.
Se till att du förstår Medicare
Det är viktigt att få ett bra grepp om Medicares olika täckningar och vad det potentiellt kan betyda för din situation. Du kanske inte får den bästa hjälpen när du ansöker om Medicare så det är viktigt att du vet vilken typ av täckning du behöver och som hjälper dig att minska kostnaderna när du kan. Du bör också bekanta dig med kvalifikationskraven så att du inte planerar på en kostnadsnivå medan verkligheten är att du kommer att betala mycket mer.
Ha en plan för att betala för långtidsvård
Långtidsvård kan vara dyrt och behovet av det kan komma ganska plötsligt. Att komma in i en bra anläggning som ger förstklassig sjukvård samtidigt som man bevarar så mycket självständighet som möjligt kan vara dyrt. Många sjukförsäkringar, inklusive många typer av Medicare, kommer inte att täcka långtidsvård även om majoriteten av människor över 65 år så småningom kommer att behöva det.
Du vill ha en plan på plats för att täcka dessa kostnader, om du behöver gå in i den här typen av anläggning. Ett privat rum på en anläggning som ger full vård kan kosta mer än 7,000 4,000 USD per månad i genomsnitt, medan en assisterad vårdanstalt kan kosta XNUMX XNUMX USD per månad eller mer.
Öppna ett hälsosparkonto (HSA)
Hälsosparkonton kan vara ett utmärkt sätt att samla på sig en massa pengar som bara kan användas för det specifika ändamålet med sjukvård. Om du för närvarande har en hög avdragsgill hälsoplan, då kan du kvalificera dig för att bidra upp till vissa HSA-gränser årligen. För 2022 är gränserna $3,650 7,300 för dig själv eller $2023 3,850 om du har en familjeplan. För 7,750 är gränserna $XNUMX XNUMX för dig själv eller $XNUMX XNUMX om du har en familjeplan.
Om du öppnar en HSA nu kan du använda medlen för att betala för oväntade hälsokostnader nu eller fortsätta att rulla över pengarna till pensioneringen. Detta kan ge dig en hel del pengar att hämta från över 10 eller 20 år, vilket kan minska hur mycket av din pensionsinkomst som går till din hälsa.
Ta hand om din hälsa nu
Det enklaste sättet att sänka dina potentiella vårdkostnader i framtiden är att ta hand om din hälsa i nuet. Ät rätt och träna regelbundet. Bara dessa två saker kan göra en värld av skillnad under dina pensionsår.
Utöver det, dra nytta av dina årliga kontroller hos läkare som din nuvarande sjukförsäkring betalar för, och ta din läkares råd om hur du kan vara så frisk som möjligt nu så att du inte betalar för det när du går i pension.
Bottom Line
En av de största enskilda utgifterna du kommer att ha när du går i pension är betala för din egen sjukvård. Uppskattningar tyder på att du kan sluta spendera 15 %, eller mer, av din årliga inkomst på din hälsa, så det är viktigt att du förbereder din ekonomi så tidigt som möjligt så att din budget kommer att fungera utan att offra dina pensionsmål. Det finns saker du kan göra nu och under pensioneringen som kan minska dina totala kostnader eller ge dig de extra pengar som behövs för att täcka dessa kostnader.
Tips för pensionering
Pensionering kan vara en mycket spännande tid, men du vill se till att du har planerat för alla potentiella kostnader när du sparar och investerar. A finansiell rådgivare är utbildad för att ge dig en ordentlig ekonomisk plan som uppfyller dina mål. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, börja nu.
Är du osäker på hur mycket pengar du kommer att behöva i pension? Du kan använda SmartAssets pensionskalkylator för att uppskatta hur mycket man ska spara så att man inte blir överraskad när sjukvårdskostnaderna rullar in.
Fotokredit: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Posten Guide till sjukvårdskostnader i pension visades först på SmartAsset-blogg.
Källa: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html